驾乘险和座位险买哪个比较好？

作为开了十年车的老司机，我见过不少车主纠结驾乘险和座位险怎么选。其实这俩险种看似相似，实际保障逻辑完全不同。座位险是跟车的，只保投保车辆上的座位；驾乘险则分两种，一种跟车保指定车辆的所有座位，另一种跟人保，不管你坐哪辆车都能保。

核心区别对比

根据多年经验，座位险的保障范围比较窄，只保投保车辆上的指定座位，而且是按事故责任比例赔付，全责才赔100%，无责的话一分钱都拿不到。保费通常在100-300元一年，保额1-10万/座，出险还会影响次年车险折扣。驾乘险就灵活多了，可选跟车或跟人，赔付时不看事故责任，符合条款就能全额赔。保费300-800元一年，保额能到50-100万/座，理赔也不会影响车险。

场景化配置建议

🚙 家庭用车的话，我一般建议组合投保。座位险买5万/座，覆盖日常小剐小蹭的医疗费；驾乘险配50万/座，应对重大意外。这样组合下来，一年保费大概600-900元，保障也比较全面。

🚗 要是你经常一个人开车通勤，优先选跟人的驾乘险。300元左右就能买到50万/座的保额，不管你坐自己的车还是别人的车，都能有保障，性价比比单独买高保额座位险高多了。

🚕 营运车辆的话，座位险是强制要求的，司机座位保额至少10万，乘客座位至少5万。另外，一定要补充营运版驾乘险，特别是要包含医保外用药条款，不然遇到大事故，医保外的费用得自己掏腰包。

关键注意事项

⚠️ 买之前先看看自己有没有综合意外险，避免重复投保。有些意外险已经包含了驾乘保障，再买就浪费了。还要仔细看条款，确认是否覆盖医保外用药和上下车意外，这些都是容易被忽略的细节。营运车辆的车主尤其要注意，必须符合行业保额要求，不然出了事可能赔不到位。

最后提醒大家，选险种不能只看价格，还要结合自己的用车场景和需求。家庭用车组合买，单人通勤选驾乘，营运车辆要合规，这样才能花最少的钱，得到最适合的保障。