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汽车座位险有没有必要买攻略
去年夏天带家人自驾去海边，返程时被后方车辆追尾，副驾的妻子额头撞到中控，去医院缝了3针。当时我只买了基础三者险和车损险，没上座位险，最后医疗费全是自己掏的——这就是我第一次意识到座位险重要性的经历。后来跟保险销售聊才知道，座位险是专门保障车上人员的险种，但很多车主像我之前一样，要么忽略要么搞不清它和驾乘险的区别，今天就结合自己的踩坑经验，给大家整理这份攻略。
座位险与驾乘险的核心区别
很多人买保险时会把这两个险种搞混，其实它们的保障逻辑完全不同。座位险是“跟车不跟人”的，只保投保车辆上指定座位的人员，比如你开自己的车带朋友，朋友坐副驾就能被保，但你开别人的车时，座位险就不管用了；而驾乘险可以选“跟人”或“跟车”，选跟人模式的话，不管你坐自己车还是别人车，甚至坐网约车，只要发生意外都能赔。赔付规则上，座位险是按事故责任比例赔的，比如你全责赔100%，主责赔70%，要是对方全责你无责，座位险一分都不赔；驾乘险则是无责也能全额赔，还包含意外医疗报销和住院津贴。保费方面，座位险的司机座保额一般1-10万，乘客座1-5万，年保费100-300元；驾乘险主流保额50-100万/座，年保费300-800元，保额高但费用也更高。
不同用车场景的投保建议
根据自己的用车情况选才是最划算的，我结合身边朋友的案例总结了几种常见情况：家庭用车的话，建议组合投保“驾乘险50万+座位险5万”，年保费大概600-900元，驾乘险负责高额的身故/伤残赔付，座位险补充意外医疗费用，两者互补；如果是营运车辆，比如网约车或出租车，国家要求必须买座位险（司机座保额≥10万），再搭配营运版驾乘险，重点看有没有医保外用药条款，不然住院时用的进口药可能报不了；要是你是单人通勤，平时只开自己车，优先选300元左右的跟人模式驾乘险，保额高还不影响车险折扣，比单独买高保额座位险划算。
投保时的注意事项
这几点是我后来理赔时才发现的坑，大家一定要记好：首先，座位险出险会影响次年车险保费，而驾乘险的理赔记录是独立的，不会让你的车损险、三者险涨价；其次，医疗费是不能重复报销的，比如你同时买了座位险和驾乘险，花了1万医疗费，只能从其中一个险种报，不能两边都报，但身故/伤残赔偿金是可以叠加的；最后，买的时候一定要选含医保外用药报销条款的产品，不然遇到需要用进口药、自费药的情况，只能自己承担，之前我朋友就因为没注意这点，多花了2万多。
年末投保的优惠提醒
最近保险公司开始推年末优惠，部分地区有家庭套餐，比如三座50万保额的驾乘险套餐，性价比比单独买高不少。建议大家多对比几家正规渠道的价格，比如保险公司官网、线下门店或正规代理平台，不要只看价格低，还要看条款里的免责范围和理赔流程，避免后期理赔麻烦。