汽车保险险种整理

很多车主在投保时都会被琳琅满目的险种绕晕，其实车险配置的核心逻辑是“基础保障+按需补充”，先理清必选与可选险种的区别，就能避免花冤枉钱。

• ✅ 交强险：这是国家强制要求投保的险种，主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失，首年保费燃油车通常为950元，新能源车为855元，后续保费会根据出险情况浮动。

• 💡 第三者责任险：作为交强险的补充，可赔付超出交强险限额的第三方损失，建议保额至少200万，一线城市或经常跑高速的车主可选择300万，搭配50-80元的医保外用药附加险，能覆盖社保外的医疗费用。

• 🛡️ 车辆损失险：保障自身车辆因碰撞、自然灾害等造成的损失，2020年改革后已包含玻璃单独破碎、不计免赔等附加险，新能源车因三电系统维修成本高，保费通常比燃油车高20%-30%。

• 🚗 车上人员责任险：保障车内司机和乘客的人身伤亡，保额可按需选择，经常搭载家人的车主建议投保，也可通过驾乘意外险补充。

新手投保可优先选择“交强险+三者险300万+车损险+医保外用药”组合，年均保费燃油车约4000-6500元，新能源车约5000-8000元；老司机若车辆价值较低或驾驶习惯良好，可适当简化险种，但三者险保额仍需充足。投保时建议通过保险公司官网、APP或正规代理渠道比价，小额维修可考虑自费，以维持保费优惠。