司机和乘客责任险分享

开了十五年车，见过不少车主因为没买司机和乘客责任险，出事后自己掏几万块医疗费的案例。根据经验，这险种不是可有可无的“鸡肋”，关键看你怎么配置。

• 1️⃣家庭日常用车配置

• 家庭用车建议司机保额5-10万元，乘客保额3-5万元/座，年保费约200-300元。优先选含“医疗垫付”功能的产品，能覆盖医保内医疗费用，适合接送家人或短途自驾。年末投保常能享8折优惠，部分产品还送代驾券或基础保养服务。

• 2️⃣新手司机/复杂路况配置

• 新手司机或常跑高速、山路的车主，建议司机保额8-10万元，乘客保额5万元/座，必附加医保外用药责任险，年保费约600-800元。这类情况优先选含直升机救援的产品，毕竟复杂路况下救援时效很重要。

• 3️⃣营运车辆专属配置

• 网约车、顺风车等营运车辆，法定要求司机保额≥10万元，乘客保额≥5万元/座，年保费1200-1500元。必须投保营运车辆专属险种，建议附加50-100元/天的住院津贴，弥补停运期间的收入损失。

• 4️⃣单人通勤简化配置

• 如果90%时间单人驾驶且已购交通意外险，司机保额1-2万元即可，乘客可暂时不投保，年保费约50元。但临时载客时，一定要及时补充乘客险，避免风险漏洞。

根据多年经验，司机和乘客责任险的必要性完全看用车场景。家庭用车基础配置就能覆盖常规医疗支出，新手或高风险驾驶需加码保额，营运车辆必须合规投保，年末投保优惠多，还能叠加服务礼包。灵活搭配附加险，保障会更全面。