买车必须在4s店买保险盘点

刚提新车的朋友几乎都被4S店问过“要不要在店里一起把保险办了？”，甚至有些销售会暗示“不在这买保险提不了车”。根据我多年接触车主的经验，这种说法其实站不住脚——法律明确规定消费者有权自主选择投保渠道，4S店强制搭售属于违规行为。今天就给大家盘一盘买车时保险到底该怎么选，避免花冤枉钱。

一、全款购车：投保渠道完全自由

全款买车的朋友不用有任何顾虑，投保渠道完全由你说了算。你可以直接联系保险公司官网、电销渠道，或者通过第三方平台比价购买，保费通常比4S店低10%-20%。我见过不少案例，4S店为了留住客户会用“不买保险不开发票”施压，遇到这种情况别慌，保留好录音、聊天记录等证据，直接向市场监管部门投诉就能解决。

二、贷款购车：看清合同再决定

贷款购车的情况稍复杂些，但也不是必须在4S店买保险。72%的贷款车主会被建议店内投保，但法律并未强制。重点要仔细看贷款合同：有些金融机构会要求保单第一受益人为贷款机构，或者指定投保盗抢险等险种，但投保渠道还是可以自己选。如果合同里没明确要求在4S店投保，你完全可以自主选择更划算的渠道。

三、4S店投保vs自主投保：优缺点对比

• • 4S店投保 ✅ 优势：一站式办理省时省力，部分4S店会赠送保养、补漆等附加权益，理赔时直赔率能达到95%，不用自己垫付资金。 ❌ 缺点：保费普遍高10%-20%，还可能存在手续费转嫁的情况。

• • 自主投保 ✅ 优势：能货比三家选最便宜的保费，可选的保险公司也更多，像一些互联网保险公司的价格就很有优势。 ❌ 缺点：理赔时需要自己联系保险公司，流程相对繁琐，也没有4S店的专属附加服务。

四、必买险种组合建议

无论你选择哪种渠道，这几个险种建议必买：

• 1️⃣ 交强险（法定必须买）

• 2️⃣ 车损险（现在车损险已包含玻璃单独破碎、自燃等7项附加险，性价比很高）

• 3️⃣ 三者险（建议买200万保额，应对重大事故更有保障）

• 4️⃣ 医保外用药附加险（避免伤者用进口药时无法报销）

这套组合年均保费约5200元，比4S店的“全险套餐”能省31%左右。

最后提醒大家，买车时遇到4S店强制要求买保险，一定要坚决拒绝。全款购车直接自主投保最划算，贷款购车看清合同条款也能自己选渠道。记住，你的投保选择权受法律保护，别被销售的话术忽悠了。