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乘客险和司机险购买必要吗分享
在驾驶过程中，驾驶员和乘客面临的风险始终存在，无论是日常通勤还是长途出行，意外事故的发生往往具有不确定性。车上人员责任险（即乘客险和司机险）作为商业车险的重要组成部分，其核心作用在于当车辆发生意外事故导致车内人员伤亡时，能够提供相应的经济赔偿，以减轻事故带来的财务负担。因此，是否购买乘客险和司机险，需要结合实际用车场景、驾驶习惯以及已有保障等多方面因素综合判断。
1️⃣ 家庭日常用车场景：基础保障需配置
家庭用车通常涉及频繁接送家人、短途自驾游等场景，车内人员构成相对固定且以亲属为主。根据行业通用建议，此类场景下司机保额建议设置为5-10万/座，乘客保额3-5万/座，年保费大致在200-300元。需要注意的是，应优先选择能够覆盖医保内医疗费用的产品，同时建议附加“医疗垫付”功能，以便在事故发生后及时获得医疗费用支持，避免因费用问题延误治疗。
2️⃣ 新手司机或复杂路况场景：高风险需加码
驾龄不足1年的新手司机，由于驾驶经验相对欠缺，发生事故的概率通常高于驾龄较长的司机；而经常通行高速、山区道路或处于雨雪天气频繁地区的车辆，行驶环境的复杂性也会增加风险。针对这类场景，司机保额建议提升至8-10万/座，乘客保额5万/座，同时必须附加医保外用药责任险，以覆盖医保目录外的医疗费用支出，年保费大致在600-800元。这一配置能够更全面地应对高风险驾驶环境下可能出现的各类意外情况。
3️⃣ 营运车辆场景：法定要求不可忽视
网约车、顺风车等营运车辆，由于其运营性质，对车上人员责任险有明确的法定要求，司机保额需不低于10万/座，乘客保额不低于5万/座。需要特别注意的是，普通私家车保险在车辆用于营运时可能会拒绝赔付，因此营运车辆必须投保专用的乘客险，年保费大致在1200-1500元。此外，建议附加住院津贴（50-100元/天），以弥补因事故导致的收入损失。
4️⃣ 单人通勤场景：简化配置但不缺失
对于90%以上时间为单人驾驶且已购买交通意外险的车主，乘客险的需求相对较低，司机险可选择1-2万的基础保额，年保费约50元。不过需要注意的是，若存在临时载客的情况，应及时补充乘客基础保额，以确保在临时载客时车内人员也能获得基本的保障。
年末投保优惠多
年末通常是车险投保的优惠时段，部分保险公司会推出8折优惠活动，部分产品还会赠送代驾券或基础保养服务；营运车险则可叠加商业车险套餐优惠，最高可节省15%的保费。车主可关注这一时段的优惠信息，以更经济的方式获得所需保障。