呆头高
车上人员责任险必买吗？
在车辆保险配置中，车上人员责任险（俗称“座位险”）的必要性常常引发车主争议。部分车主认为交强险和第三者责任险已覆盖主要风险，无需额外投保；也有车主因担心车内人员保障不足而主动选择。实际上，该险种的配置需结合用车场景、现有保障体系及风险承受能力综合判断，并非绝对的“必买”或“无需购买”。
什么是车上人员责任险？
车上人员责任险是商业车险的附加险种，保障车辆发生意外事故（如碰撞、倾覆、坠落等）时，因事故导致本车驾驶员及乘客的人身伤亡，保险公司按合同约定赔偿医疗费用、伤残/死亡赔偿金等。该险种通常按座位数投保，可选择单个座位（如仅投保司机位）或多个座位，保额可自由选择，常见范围为1万-50万元/座。
哪些场景建议购买？
家庭用车高频载人：若车辆主要用于家庭出行，经常搭载父母、配偶或子女，建议配置。此类场景下，车内人员多为直系亲属，一旦发生事故，座位险可补充社保或个人意外险未覆盖的医疗费用（如医保外用药），降低家庭经济负担。
营运或共享车辆：网约车、顺风车等营运性质车辆，或经常搭载同事、朋友的非营运车辆，建议投保。根据《民法典》相关规定，车主对乘车人员负有安全保障义务，座位险可转移此类法律风险，避免因事故导致的民事赔偿纠纷。
新手或长途驾驶：驾龄不足3年的新手司机，或经常长途驾驶（如跨城通勤、自驾游）的车主，建议配置。新手司机事故发生率相对较高，长途驾驶面临的路况复杂（如高速爆胎、山区道路碰撞），座位险可提供更全面的车内人员保障。
哪些情况可暂缓购买？
单人用车且意外险充足：若车辆90%以上时间为车主单人驾驶，且车主已投保高额个人意外险（含驾乘意外保障），可暂缓购买乘客座位险。需注意，个人意外险通常不区分驾驶或乘坐身份，但部分产品可能对营运车辆有免责条款，需仔细阅读合同。
车辆已配置“驾乘险”：部分保险公司推出的“驾乘人员意外伤害险”（简称“驾乘险”），保障范围与座位险类似，但通常为“跟人不跟车”（即保障特定被保险人乘坐任何车辆时的意外），或“跟车不跟人”（保障任何人员乘坐本车时的意外）。若已投保此类险种，且保额能覆盖风险，可无需重复购买座位险。
保额如何选择？
保额选择应参考当地经济水平、医疗费用及个人风险承受能力。以二线城市为例，若仅需覆盖基础医疗费用，建议选择5万-10万元/座；若希望获得更全面的伤残/死亡保障，可选择20万-30万元/座；营运车辆或经常搭载他人的车辆，建议保额不低于10万元/座。需注意，保额与保费成正比，通常10万元/座的保费约为200-300元/年（司机位）或100-200元/年（乘客位）。
购买时需注意什么？
附加医保外用药责任：部分座位险产品默认仅报销医保范围内的医疗费用，建议附加“医保外用药责任险”（通常保费增加10%-20%），以覆盖事故中可能产生的进口药、自费药等费用。
看清免责条款：座位险对酒驾、毒驾、无证驾驶等违法行为导致的事故通常免责，部分产品对车上人员未系安全带的情况也会扣除免赔额（通常为10%-20%），投保前需仔细阅读条款。
避免重复投保：若同时投保了座位险和驾乘险，需注意两者的赔付规则。通常情况下，若事故属于两者的保障范围，可优先使用座位险赔付，不足部分再由驾乘险补充，但需避免保额过度叠加造成浪费。