车险里的意外险要买吗？

在车险配置中，意外险是否需要购买是车主普遍关注的问题。该险种主要针对车上人员因意外导致的人身伤亡及医疗费用，与车险主险存在明确保障边界，需结合实际场景判断必要性。

1️⃣ 车险意外险与主险的保障差异

车险主险（如交强险、三者险）仅保障第三方人身财产损失，车损险聚焦车辆本身损失；而意外险（驾乘险）则覆盖车上人员（含驾驶员及乘客）的意外身故、伤残及医疗责任，属于对车上人员风险的专项补充。

2️⃣ 建议配置的典型场景

高频用车或长途驾驶场景下，年均行驶里程超1万公里时，事故概率显著高于短途通勤，建议配置保额50-100万/座的驾乘意外险；家庭用车常搭载亲友时，传统座位险保额普遍较低（1-10万/座），需通过意外险提升保障力度；个人未购买含自驾责任的综合意外险时，单独配置可填补保障空白。

3️⃣ 可暂缓配置的情况

已投保高额综合意外险（保额100万以上且含自驾责任）的车主，无需重复购买；车辆使用频率极低（日均行驶不足5公里且以城市短途为主）时，可优先保足三者险（200万以上），暂缓配置意外险。

4️⃣ 选购注意事项

需关注意外险的保障范围，部分产品仅保障驾驶员，需确认是否覆盖所有乘客；同时注意医疗费用报销比例及免赔额，建议选择0免赔、100%报销的产品以提升实用性。

车险意外险的配置需基于保障缺口分析，而非盲目跟风。车主应先梳理已有保障（如个人意外险、单位团险），再结合用车频率、场景及乘车人员结构，选择适配的保障方案，以实现风险覆盖的精准性与性价比平衡。