买车险一般买哪几种科普 📋

保险是购车后绕不开的环节，很多车主第一次投保时都会陷入选择困难。根据多年经验，车险配置的核心逻辑是“先保人、再保车、后保特殊场景”，盲目叠加险种只会增加不必要的支出。下面结合常见案例，给大家梳理最实用的险种组合。

一、法定必买险种

• 1️⃣交强险

• 交强险是国家强制投保的基础险种，保障第三方人身伤亡和财产损失。燃油车首年保费950元，新能源车855元，未出险可逐年享受折扣。需要注意的是，交强险赔付限额有限，死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元，仅能覆盖轻微事故。

二、核心商业险种

• 2️⃣第三者责任险

• 三者险是交强险的补充，建议根据所在城市选择保额。一线城市及经济发达地区推荐300万保额，年费1600-2500元；二三线城市可选200万保额，年费1200-1800元。两者差价仅200-300元/年，却能应对严重交通事故的赔偿需求。

• 3️⃣机动车损失保险

• 车损险覆盖碰撞、自然灾害、火灾等导致的车辆损失，新车或中高端车建议投保。燃油车保费通常为车价的1%-1.5%，以15万车辆为例，年费约1500-2000元。新能源车需选择专属车损险，包含三电系统保障，保费比燃油车高20%-30%。

三、高性价比附加险

• 4️⃣医保外用药责任险

• 该险种可覆盖第三者治疗时的自费药费用，如进口药、高价耗材，年均保费仅50-80元。我见过很多案例，因未投保此险，车主需自付数万元自费药，建议无论新手老司机都加上。

• 5️⃣不计免赔率险

• 主险通常设有15%-20%的免赔率，投保不计免赔险可消除这部分费用，保费为主险保费的10%左右。新手司机或驾驶习惯不佳的车主，建议附加此险以降低理赔成本。

四、新能源专属险种

• 6️⃣充电桩责任险

• 新能源车车主若安装家用充电桩，建议投保此险，年费100-300元，保障充电桩损坏及因充电桩引发的第三方责任。

• 7️⃣外部电网故障损失险

• 充电时若遇电网电压异常导致车辆损坏，此险可提供赔付，年费200-300元，适合经常在家充电的车主。

五、不同场景投保方案

• • 新手/新车：交强险+三者300万+车损险+医保外用药+不计免赔→燃油车年费4000-6500元，新能源车5000-8000元。

• • 老司机/旧车：交强险+三者200万+医保外用药→年费1500-2000元。

投保时还需注意，通过线上渠道投保通常可节省15%-20%保费；小额事故（如2000元以内）建议自费处理，避免影响后续保费优惠。记住，车险配置没有标准答案，需结合自身情况灵活选择。