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车子保险怎么买最合适？

很多车主第一次买保险时都会犯难，看着密密麻麻的条款和五花八门的险种，总担心买多了浪费钱，买少了又怕出事故时吃亏。根据多年经验，其实车险配置有一套“基础+按需”的逻辑，既能覆盖核心风险，又能避免不必要的支出。下面我就结合常见的投保误区，给大家梳理一套实用的方案。

1️⃣ 交强险必须买，商业险按需配
交强险是国家强制要求的险种，不买不能上路，主要保障事故中对方的人身伤亡和财产损失，但保额有限，死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高赔1.8万，财产损失最高赔2000元。根据经验，这远远不够覆盖实际事故中的损失，所以商业险是必选项。商业险里的三者险和车损险是基础配置，其他险种则可以根据用车场景和车辆情况来决定。
2️⃣ 三者险保额要充足，至少100万起
三者险是保障事故中对方的损失，保额越高，保障越全面。我见过很多案例，因为三者险保额买得低，出了严重事故后车主自己还要掏几十万甚至上百万。通常建议保额至少100万，一二线城市或者经常跑高速的车主，建议买到200万或300万，保费增加不多，但能避免大额损失。
3️⃣ 车损险必买，尤其新车和新手
车损险保障自己车辆的损失，包括碰撞、刮擦、自然灾害等。很多老司机觉得自己技术好，不买车损险，但实际上即使是小刮擦，维修费用也不低，而且一旦发生严重事故，车损险能帮你承担大部分维修费用。新车和新手司机建议必买，老车如果车龄超过10年，或者车辆价值不高，可以根据实际情况考虑是否购买。
4️⃣ 不计免赔险要附加，否则只能赔80%
不计免赔险是附加险，能让保险公司全额赔付，否则保险公司只会赔80%左右。比如你买了三者险和车损险，但没买不计免赔险，发生事故后保险公司只赔80%，剩下的20%需要自己承担。所以不计免赔险是必选项，保费也不贵。
5️⃣ 其他险种按需选择，不要盲目购买
除了上述险种，还有座位险、盗抢险、玻璃单独破碎险、划痕险等。座位险保障车上人员的人身伤亡，建议经常载人的车主购买；盗抢险适合经常停在路边或者治安不好的区域的车辆；玻璃单独破碎险适合经常跑高速或者停在树下的车辆；划痕险适合新车或者爱惜车辆的车主。这些险种可以根据自己的实际情况来选择，不要盲目购买，避免浪费保费。