乘客险司机险有必要买吗科普 📋

经常有车主问我：“乘客险和司机险到底要不要买？感觉平时用不上，但真出事了又怕没保障。” 根据多年经验，这个问题没有绝对答案，得结合你的用车场景和风险承受能力来看。我见过不少车主因为没买这两个险，出事后自己掏了好几万医药费，也见过有人买了高保额却常年用不上的情况。下面我分几个常见场景给大家分析一下，看完你就能自己判断了。

高频载人场景：建议必买

如果你的车经常坐满家人朋友，尤其是老人和小孩，或者你喜欢组织多人自驾游，那乘客险和司机险几乎是必选项。这类场景下，一旦发生交通事故，车上人员的医疗费用可能会很高。根据经验，建议乘客每座保额3万起，司机保额5万起，这样的配置年保费大概在200-300元，性价比不错。我有个朋友就是因为经常带家人出去玩，买了这两个险，去年一次小事故中，车上三人的医药费总共花了4万多，最后保险公司全报了，他自己没花一分钱。

高风险驾驶场景：优先配置高保额

新手司机（驾龄<3年）、经常跑高速或山路的车主，建议把司机保额提高到8-10万，并且附加医保外用药责任。这类场景下，事故的后果往往比较严重，而医保外的进口药品、器械等费用可能占总治疗费的30%-50%，如果没有附加这个责任，这些费用就得自己承担。我见过一位新手司机，刚拿驾照不久就跑山路，结果出了事故，司机自己的医药费花了8万多，其中医保外的费用有3万，因为他买了附加险，最后保险公司全报了，要是没买的话，这3万就得自己掏了。

单人通勤为主：可灵活调整

如果你的车平时只有你一个人开，而且你已经配置了50万以上的交通意外险，那么乘客险和司机险可以暂时不买。不过要注意，多数交通意外险只保重大伤残，对于轻微事故的医疗费用可能覆盖不到。建议你至少保留每座1-2万的基础保额，年费大概50元左右，这样偶尔载人时，即使发生轻微事故，也能有个基本的保障。我有个客户就是这样，平时自己开车上班，只买了基础保额，去年一次载同事时出了小刮擦，同事的医药费花了1万多，最后保险公司报了，他自己只花了几百块的免赔额。

看完这些分析，你应该对乘客险和司机险有了更清晰的认识。简单来说，就是根据自己的用车场景来决定买不买、买多少。记住，保险的本质是转移风险，不是为了赚钱，所以不要因为觉得“用不上”就完全不买，也不要盲目追求高保额造成浪费。希望这些建议能帮到你，祝你用车安全！