车主买车险买哪几种推荐

作为在汽车领域深耕多年的内容创作者，我见过太多车主因车险配置不当在出险时陷入困境。根据经验，合理搭配险种既能覆盖核心风险，又能避免不必要的开支，以下是经过验证的车险配置方案。

必须购买的交强险

交强险是国家强制要求的险种，主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，未投保交强险的车辆不得上路行驶。其责任限额分为死亡伤残赔偿（18万元）、医疗费用赔偿（1.8万元）和财产损失赔偿（0.2万元），保费根据车辆用途和座位数确定，家庭自用车6座以下每年950元。

建议补充的商业险

机动车第三者责任保险

三者险是商业险中的核心险种，用于补充交强险保额不足的部分。根据经验，建议保额至少选择100万元，经济发达地区可提高至200万元。该险种保费与保额、车辆使用性质、往年出险情况相关，家庭自用车100万元保额的保费通常在1000-1500元左右。

机动车损失保险

车损险保障因碰撞、自然灾害等造成的车辆自身损失。2020年车险综合改革后，车损险已包含玻璃单独破碎、自燃、涉水行驶等附加险责任。保费计算与车辆购置价、使用年限、往年出险情况有关，10万元左右的家庭自用车保费大致在1500-2000元。

机动车车上人员责任保险

该险种保障车辆发生意外事故时，车上人员的人身伤亡。建议根据车辆座位数投保，每座保额1-5万元为宜。保费相对较低，家庭自用车5座每座1万元保额的保费通常在100-200元。

按需选择的附加险

附加绝对免赔率特约条款

如果车主驾驶技术较好、往年出险次数少，可以选择该条款。投保后，车损险和三者险的保费可降低10%-20%，但出险时车主需自行承担一定比例的损失。

附加车轮单独损失险

对于经常行驶在路况较差路段的车辆，建议投保该险种。它保障车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独损坏的维修或更换费用，保费通常在100-300元。

附加车身划痕损失险

如果车辆停放在露天停车场或经常被借用，建议考虑该险种。它保障无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保费根据保额确定，2000元保额的保费大致在200-300元。

总结

综合来看，基础配置建议为：交强险+100万元三者险+车损险+车上人员责任险（每座1万元）。在此基础上，可根据车辆使用情况和自身需求，选择附加绝对免赔率特约条款、车轮单独损失险或车身划痕损失险。需要注意的是，车险保费与车辆型号、使用年限、往年出险情况等因素相关，以上保费均为经验值，具体以保险公司报价为准。