天下无敌1
汽车保险一般买哪几种推荐
刚提新车的朋友总问我：“保险种类这么多，到底该怎么选？”根据多年经验，我见过不少车主因为漏买关键险种，出事后自掏腰包好几万，也有人花了冤枉钱买了用不上的附加险。今天就用最实在的话，给大家梳理清楚汽车保险的核心配置，新手老手都能直接抄作业！
必买基础险种
✅ 交强险
国家强制要求的“底线保障”，2025年燃油车首年保费950元，新能源车855元。它主要赔第三方的人身伤亡和财产损失，最高赔18万人身伤亡和2000元财产损失。别觉得保额低就不重视，没它连车牌都上不了，而且未出险的话，次年保费最高能打5折，长期下来能省不少钱。
✅ 第三者责任险
这是“保命钱”！我见过太多因为撞了豪车或造成人员重伤，交强险这点保额根本不够赔的案例。建议一线城市直接上300万保额（年费1200-2500元），二三线城市至少200万（年费800-1800元）。另外一定要附加医保外用药险，年费才50-80元，能报销第三方治疗时的自费药，不然社保外的费用得自己扛。
✅ 车损险
新手和新车必买！它能赔自己车子的损失，不管是碰撞、刮擦，还是暴雨、冰雹这些自然灾害，甚至车辆被盗抢都能覆盖。新能源车的车损险还包含三电系统（电池、电机、电控）的保障，这点很重要。保费大概是车价的1%-1.5%，15万的燃油车一年1500-2000元，新能源车因为三电成本高，保费会贵20%-30%。
高性价比附加险
💡 不计免赔险
主险（三者、车损）都有15%-20%的免赔率，比如修车花了1万，保险公司可能只赔8000。加个不计免赔险，就能100%报销，保费大概是主险总和的10%，比如主险花了1000元，附加费才100元，性价比超高。
💡 充电桩险（新能源车专属）
家里装了充电桩的朋友一定要买！年费100-300元，不管是充电桩自己坏了，还是充电时不小心伤了人、碰了车，都能赔。我身边就有车主因为充电桩漏电导致邻居受伤，多亏买了这个险才没吃亏。
不同人群的定制方案
🚗 新手/新车
直接上“全保障组合”：交强险+三者300万+车损险+医保外用药+不计免赔。燃油车一年大概4000-6500元，新能源车5000-8000元，虽然贵点，但能避免新手期的各种“意外坑”。
🚗 老司机/旧车
可以简化配置：交强险+三者200万+医保外用药。老司机技术好，刮擦碰撞少，旧车的车损险性价比不高，这样组合一年只要1500-2000元，够用又省钱。