老旧车辆车险种类盘点 🔍

随着车辆使用年限增加，老旧车辆的保险配置需要更精准的规划。不少车主认为老车没必要买全险，但实际上，合理选择险种既能控制成本，又能覆盖核心风险。以下结合最新政策和使用场景，为老旧车辆车主梳理必选和可选的车险种类。

一、交强险（法定必买）

交强险是国家强制要求投保的险种，主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。2025年有责赔付限额为死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元。保费根据车辆出险情况浮动，连续三年未出险的车辆，最低保费可降至665元。老旧车辆即使车况不佳，也必须投保交强险才能合法上路。

二、第三者责任险（建议200万起）

老旧车辆性能下降，发生事故的风险相对较高，第三者责任险是保障车主经济安全的关键险种。建议保额不低于200万元，一线城市由于人员和财产价值较高，推荐300万元保额。需注意附加医保外用药责任险，该险种年均保费约80元，可覆盖交通事故中第三方使用的进口药、自费药等医保外费用，避免车主自行承担高额医疗成本。

三、自燃险（车龄5年以上必买）

车龄超过5年的老旧车辆，线路老化、部件磨损等问题较为突出，自燃风险显著增加。自燃险的保费约为车辆实际价值的0.2%，例如一辆残值10万元的老车，年均保费约200元。该险种可保障车辆因自身原因（如线路短路、油路泄漏）引发的自燃损失，包括车辆修复费用或全损赔付。

四、车损险（按车况灵活选择）

车损险的投保价值需根据车辆残值和车龄判断。车龄≤8年且残值≥5万元的车辆，建议投保车损险，其保障范围已包含盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险等附加险，性价比相对较高。若车辆车龄超过8年或残值低于3万元，多数保险公司会提高保费或限制承保，此时投保车损险的性价比偏低，车主可酌情放弃。

五、车上人员保障（高频载人必选）

对于经常载人的老旧车辆，建议补充车上人员保障。相比传统的车上人员责任险，驾乘意外险更为灵活，保障范围覆盖交通事故及日常意外（如上下车时的摔伤）。该险种年均保费约200-500元/座，可根据车辆使用频率和载人需求选择投保座位数，为车内人员提供更全面的意外保障。

老旧车辆的保险配置核心是“保人+保第三方”。交强险和第三者责任险（200万起）是基础配置，一线城市需适当提高三者险保额；车龄5年以上的车辆应重点考虑自燃险；车损险需结合车辆残值和车龄灵活选择；高频载人的车辆则需补充驾乘意外险。不同保险公司对老旧车辆的承保政策存在差异，车主可通过正规平台比价，选择最适合自己车辆情况的保险方案。