车损险包括的自然灾害科普 📋

当车辆在暴雨中被淹、被冰雹砸出凹痕，或是因山体滑坡被落石击中时，车损险能否提供保障是许多车主关心的核心问题。根据中国银保监会发布的《机动车商业保险示范条款（2020版）》，车损险已将多种自然灾害纳入基础保障范围，车主无需额外投保附加险即可获得相应赔付。了解这些保障范围和注意事项，能帮助车主在灾害发生后更高效地处理理赔事宜 🌧️

保障的自然灾害类型

1️⃣ 气象灾害

雷击、暴风、暴雨、洪水、冰雹、龙卷风、台风、热带风暴等均属于车损险保障的气象灾害。其中，暴雨和洪水是最常见的赔付场景，通常当降雨量达到每小时16毫米以上，或连续12小时降雨量达到30毫米以上时，即可被认定为暴雨灾害。车辆因暴雨被淹导致的发动机损坏、内饰浸泡等损失，在符合理赔条件的情况下可获得赔付。

2️⃣ 地质灾害

地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷等地质灾害也在保障范围内。例如，车辆停放在山区道路旁时，若因山体滑坡被落石砸中造成车身变形，或因道路塌陷导致车辆坠落受损，均可向保险公司申请理赔。这类灾害的认定通常需要当地气象部门或地质部门出具的证明材料。

3️⃣ 其他灾害

渡船运输过程中因自然灾害导致的车辆损失，也属于车损险保障范围，但需满足驾驶人随船的条件。例如，车辆通过渡轮跨越江河时，若渡轮因台风倾覆导致车辆沉没，驾驶人需在船上才能获得赔付。

注意事项

• 地震免责

地震及其次生灾害（如海啸、火山喷发）通常不在车损险保障范围内，这是行业普遍的免责条款。若车辆因地震导致损坏，车主无法通过车损险获得赔付。

• 人为扩大损失不赔

车辆在暴雨中熄火后，若车主强行二次启动发动机导致损坏，保险公司将不予赔付。这是因为二次启动会导致积水进入发动机气缸，造成连杆弯曲等机械故障，属于人为操作不当扩大的损失。

• 及时报案与证据留存

事故发生后，车主应在48小时内联系保险公司报案，并拍摄现场照片、保留气象证明、维修发票等材料。现场照片需包含车辆受损部位、周边环境及灾害迹象（如积水深度、冰雹大小），气象证明可通过当地气象局官网或APP查询获取。

车损险为暴雨、洪水、冰雹等常见自然灾害提供了基础保障，但地震和人为操作不当导致的损失不在赔付范围内。建议车主在极端天气来临前，将车辆停放在地势较高、远离山体和树木的安全区域，避免因灾害造成车辆损失。若车辆不幸受损，应严格遵守理赔流程，留存相关证据，以确保顺利获得赔付 🌟