量子星云
买车时一般会买哪些保险？
买车时选择合适的保险既能保障行车安全，又能避免不必要的开支。很多车主在面对复杂的保险条款时容易迷茫，其实只需根据法规要求、车辆情况和自身需求选择核心险种即可。
必买基础险种
1️⃣ 交强险
交强险是国家强制要求购买的险种，不投保车辆无法上路行驶。其保费根据车辆类型确定，燃油车首年保费通常为950元，新能源车为855元。保障范围包括死亡伤残赔偿18万元、医疗费用赔偿1.8万元、财产损失赔偿0.2万元。需要注意的是，交强险的保障额度有限，建议搭配商业险使用。
2️⃣ 第三者责任险
第三者责任险主要保障因车辆事故导致第三方人身伤亡或财产损失的赔偿责任。一线城市建议选择300万保额，保费约800-1500元/年；200万保额保费相对较低，约600-1200元/年。该险种可覆盖豪车维修、第三方医疗等大额支出，建议附加医保外用药险，保费50-80元/年，用于赔付医保目录外的自费药费用。
3️⃣ 车损险
车损险保障车辆因碰撞、自然灾害等造成的自身损失，新车和新能源车建议优先购买。保费计算方式为车价乘以1%-1.5%，15万燃油车保费约1500-2000元/年；新能源车因需保障电池、电机、电控系统，保费比燃油车高20%-30%。
高性价比附加险
4️⃣ 不计免赔险
不计免赔险可消除主险（如三者险、车损险）15%-20%的免赔率，保费约为主险保费的10%。例如，三者险保费1000元时，附加不计免赔险约需100元，能确保事故发生后获得全额赔偿。
5️⃣ 充电桩险
充电桩险是新能源车专属附加险，保费100-300元/年，保障充电桩因自然灾害、意外事故造成的损坏，以及使用充电桩时导致的第三方人身伤亡或财产损失。
场景化投保方案
6️⃣ 新手/新车推荐方案
新手或新车车主建议选择“交强险+三者300万+车损险+医保外用药险+不计免赔险”。燃油车年保费约4000-6500元，新能源车约5000-8000元，可全面覆盖各类风险。
7️⃣ 老司机/旧车推荐方案
老司机或旧车车主可选择“交强险+三者200万+医保外用药险”，年保费约1500-2000元。这类车主驾驶经验丰富，可适当降低车损险等保障，聚焦第三方责任风险。
投保注意事项
8️⃣ 保费优惠与小额赔付
车辆出险次数会影响次年保费，建议小额事故（如几百元的剐蹭）选择自费维修，以维持保费优惠。新能源车需特别关注三电系统的保障条款，确保电池等核心部件在保险范围内。