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买车保险选购必看攻略
买车保险选购必看攻略
很多新手车主第一次买车时，面对保险销售推荐的十几种险种往往一头雾水，不知道哪些该买哪些可以省。根据我多年帮车主处理保险理赔的经验，其实保险配置的核心逻辑是“先保人再保车，基础险优先于附加险”，今天就用问答形式帮大家理清楚关键问题。
一、买车时必须买的保险有哪些？
首先是交强险，这是国家强制要求的，不买无法上牌上路，它主要覆盖第三方的人身伤亡和财产损失，但保额较低（最高20万身故/伤残、1.8万医疗费用、2000元财产损失），只能作为基础保障。其次是第三者责任险，这是我见过90%车主都会补充的险种，因为交强险的保额根本不够应对严重事故，尤其是在一线城市或豪车密集区，建议至少买200万保额，300万保额的保费只比200万贵200-300元，性价比更高。最后是车损险，如果你是新车或新能源车，或者经常跑高速、停车环境复杂，车损险一定要买，它能保障车辆自身因碰撞、自然灾害、被盗抢等造成的损失，新能源车的车损险还包含三电系统保障，保费会比燃油车高20%-30%。
二、哪些附加险值得买？
最实用的是医保外用药责任险，年费只要50-80元，能覆盖第三方治疗时的自费药费用，避免因为“用药不在医保范围内”而产生纠纷或自己额外掏钱。其次是不计免赔险，它能消除主险（三者险、车损险）15%-20%的免赔率，比如你买了1000元的三者险，附加不计免赔只要100元左右，遇到事故时能拿到全额赔偿。如果是新能源车车主，充电桩险也值得考虑，年费100-300元，能保障充电桩本身的损坏以及充电时发生事故的连带责任。
三、不同车主的保险方案有什么区别？
新手或新车车主建议配置全面一点，燃油车可以选“交强险+三者300万+车损险+医保外用药+不计免赔”，年费大概4000-6500元；新能源车则是“交强险+专属车损险+三者300万+充电桩险”，年费5000-8000元。而老司机或车龄超过5年的旧车车主，可以适当精简，燃油车买“交强险+三者200万+医保外用药”就够了，年费1500-2000元；新能源车如果充电桩使用频率不高，也可以只保留“交强险+三者300万”。
四、买保险有什么省钱技巧？
首先建议线上投保，比4S店便宜15%-20%，可以多对比几家保险公司的官网或第三方平台。其次要控制出险次数，小额剐蹭（比如2000元以内的划痕、凹陷）建议自费处理，因为出险一次可能导致次年保费上浮10%-20%，反而不划算。最后是保持良好的驾驶记录，连续3年未出险的话，保费最高能享5折优惠，长期下来能省不少钱。