车险必须买的有哪些推荐

刚提新车那会我也对着车险清单犯过愁，后来帮身边十几个朋友理过车险方案，发现很多人都在花冤枉钱。其实车险配置就像搭积木，基础模块必须稳，附加模块按需加就行，今天就把我踩过的坑和攒的经验分享给大家！

必买基础险种

• ✅ 交强险：这是国家强制要求的，不买根本没法上路。燃油车首年950元，新能源车稍微便宜点855元，要是连续3年没出险，最低能降到475元或451元。它主要保第三方的伤亡和财产损失，不过额度有限，死亡伤残最高20万，医疗费2万，财产损失才2000元，所以必须搭配商业险一起买。

• ✅ 三者险：根据多年经验，这是商业险里最该优先配的。一线城市建议直接上300万保额，年费大概1200-1500元；二三线城市200万也够用，800-1000元就能搞定。记得一定要附加医保外用药险，每年才50-80元，能覆盖第三方治疗时的进口药、自费药，不然真遇到事，这些费用得自己掏腰包。

按需选择险种

• 🚗 车损险：新车或者中高端车建议买，像碰撞、自然灾害这些维修费用都能报。燃油车保费大概是车价的1%-1.5%，15万的车一年1500-2000元；新能源车因为包含三电保障，保费会贵20%-30%。要是车龄超过8年或者残值很低，就没必要买了，维修费用可能比车本身还贵。

• 🛡️ 不计免赔险：这个也很实用，能消除主险15%-20%的免赔率，保费是主险的10%左右，比如三者险1000元，附加它就只要100元。新手司机建议一定要选，毕竟刚开车难免磕磕碰碰。

• 🔋 充电桩险（新能源专属）：家里装了充电桩的新能源车主要记得买，每年100-300元，能保充电桩损坏、火灾还有第三方责任，我见过不少因为充电桩故障引发纠纷的案例，这个险花小钱能省大事。

高性价比方案参考

• 💡 新手/新车：交强险+三者300万+车损险+医保外用药+不计免赔，燃油车一年大概4000-6500元，新能源车5000-8000元。

• 💡 老司机/旧车：交强险+三者200万+医保外用药，一年1500-2000元就够了，老司机技术稳，车本身也不值钱，没必要花太多。

• 💡 新能源车：交强险+专属车损险（含三电）+三者300万+充电桩险，年费5000-8000元，三电系统维修成本高，这个配置能把核心风险都覆盖到。

其实车险配置没有标准答案，关键是根据自己的用车场景和车况来调整。交强险和足额的三者险是基础，车损险看车况，附加险用小钱补缺口就行。投保的时候可以多对比线上渠道，价格可能更划算，新能源车主要特别注意三电系统和充电桩的保障，这些都是新能源车的“软肋”。