辉煌涟漪
车损险包括什么必看
车损险作为车辆保险体系中的核心险种，其保障范围在2020年行业改革后进行了大幅整合，将原本需额外购买的多项附加险纳入基础责任，形成了更全面的保障方案。对于车主而言，清晰了解车损险的具体保障内容，是合理配置车险、规避用车风险的关键前提。
一、基础保障范围
1️⃣ 意外事故保障：涵盖车辆在行驶或停放过程中因碰撞、剐蹭、追尾等交通事故造成的车身结构损伤、漆面破坏及零部件损坏。例如车辆与其他机动车、非机动车或固定物体发生接触导致的损失，均属于该范畴。
2️⃣ 自然灾害保障：包括暴雨、洪水、冰雹、台风、雷击等气象灾害，以及地震以外的地质灾害（如滑坡、泥石流）造成的车辆损失。需要注意的是，暴雨导致的车辆被淹，若水位线超过仪表台，保险公司通常按全损标准赔付。
3️⃣ 特殊场景保障：车辆被盗抢后公安机关立案60天未追回的，保险公司将按合同约定赔付；车辆停放期间被高空坠物砸伤、行驶中被飞石击碎玻璃等意外情况，也在保障范围内。
二、整合的附加险责任
4️⃣ 涉水险责任：车辆在积水路面行驶或被淹导致发动机进水损坏，保险公司予以赔付，但因车主二次点火造成的扩大损失除外。该责任无需额外购买，已纳入车损险基础保障。
5️⃣ 自燃险责任：车辆因电路老化、油路故障、零部件自燃等非人为因素导致的火灾损失，属于车损险保障范围。需要注意的是，人为纵火或因改装导致的自燃通常不在赔付之列。
6️⃣ 不计免赔险责任：车损险原本设有15%-20%的免赔率，改革后该附加险责任已整合，车主无需额外付费即可享受全额赔付，降低了理赔时的自付成本。
7️⃣ 新能源专属保障：新能源车辆的电池、电机、电控系统（三电系统）因碰撞、泡水等事故造成的损坏，属于车损险保障范围。这一保障针对新能源汽车的核心部件，填补了传统车险的空白。
三、保费与投保建议
8️⃣ 保费计算方式：车损险保费通常与车辆购置价、使用年限、车主驾龄等因素相关。燃油车保费约为新车价的1%-1.5%，以15万元车型为例，年费大致在1500-2250元；新能源车辆因三电系统价值较高，保费通常比燃油车高20%-30%。
9️⃣ 投保建议：新车、30万元以上的中高端车型以及新能源车主建议必购车损险，此类车辆维修成本较高，三电系统占新能源整车价值的50%以上，车损险可有效降低经济风险。经常跑长途或处于多雨、多灾地区的车主，也应优先考虑投保。车龄超过5年的老旧车辆，可根据车辆残值权衡，但需注意暴雨、洪水等突发风险，建议结合实际用车环境决定是否投保。