车损险必须买吗整理

车损险作为车险体系中的核心险种，其必要性需结合车辆价值、使用场景及车主实际情况综合判断。2020年车险改革后，车损险已整合碰撞、自然灾害、盗抢等7大基础保障，同时将玻璃单独破碎、涉水、自燃等附加险纳入主险责任，保障范围大幅扩展。

优先购买车损险的适用人群

• 1️⃣ 新车或豪华车车主：车辆零整比普遍在300%-600%，更换配件成本极高，如豪华车单个车灯维修费用可能超过万元，车损险可覆盖此类高额维修支出。

• 2️⃣ 新能源车主：电池成本占整车价格的40%-60%，若因碰撞或涉水导致电池损坏，维修费用远超燃油车，车损险包含的三电系统保障可有效降低风险。

• 3️⃣ 新手或高频用车族：新手司机剐蹭概率是老司机的1.6倍，年均行驶里程超2万公里的车辆出险概率更高，车损险可覆盖日常行驶中的剐蹭、碰撞损失。

• 4️⃣ 多雨或冰雪地区车主：涉水险已纳入车损险责任，车辆因暴雨、洪水等自然灾害导致的泡水损失可获赔付，冰雪天气路面湿滑引发的碰撞也在保障范围内。

可酌情考虑的情况

• • 车龄超8年且残值低于5万元的老旧车：车辆维修价值可能接近或超过残值，购买车损险的性价比偏低。

• • 年行驶里程不足5000公里的代步车：车辆使用频率低，出险概率相对较小，可根据自身风险承受能力决定是否购买。

• • 驾驶技术娴熟且近5年无出险记录的老司机：长期安全驾驶记录表明风险较低，若车辆价值不高，可考虑不购买车损险。

保费与注意事项

车损险年均保费约为车价的1%-1.5%。以15万元燃油车为例，保费约1500-2250元/年，连续3年未出险可享受最低约750元的折扣；20万元新能源车保费约2400-3000元/年，包含三电系统专属保障。

需要注意的是，车辆涉水熄火后二次启动发动机造成的损坏，车损险不予赔付；新能源车主需确认保单是否包含充电桩险，以覆盖充电时雷击等意外导致的充电桩损失。

综上，车损险并非强制购买的险种，但其必要性需结合车辆情况、使用场景及车主风险偏好综合判断。对于高价值车辆、新能源汽车或使用频率高的车辆，购买车损险可有效转移风险；而老旧车或低使用频率车辆，车主可根据自身情况酌情选择。