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汽车保险应该买哪些分享
开了十几年车，见过太多车主因为车险没买对，出了事只能自掏腰包的案例。有的新手买了一堆没用的附加险，每年多花几千块；有的老司机图便宜只买交强险，撞了豪车直接赔到哭。今天就结合我的经验，给大家说说车险到底该怎么选，哪些是必买的，哪些可以省。
必买险种清单
✅ 交强险：这个不用多说，国家强制要求买的，不买根本没法上路。保费方面，新能源车首年855元，燃油车950元，要是连续3年不出险，最低能打5折，还是挺划算的。
✅ 三者险：建议至少买200万，一线城市最好加到300万。现在路上豪车越来越多，万一撞了，200万以下的保额可能不够赔。保费的话，200万保额大概1000元左右，300万的话1200-1600元，花小钱买个安心。
✅ 车损险：新车或者新手建议必买。现在的车损险包含了玻璃险、涉水险、自燃险这些以前的附加险，性价比很高。保费大概是车价的1%-1.5%，15万的车一年就是1500-2250元。新能源车的车损险会贵20%-30%，不过包含了三电系统保障，还是值得的。
✅ 不计免赔险：这个一定要附加。如果不买，保险公司可能只会赔80%，剩下的20%得自己掏。保费大概是主险的10%，比如三者险买了1000元，不计免赔就是100元，很划算。
高性价比附加险推荐
💡 医保外用药险：每年只要50-80元，就能覆盖第三方治疗时的自费药费用。现在医院里的自费药不少，这个险能帮你省不少钱。
💡 充电桩险：新能源车车主可以考虑。每年100-300元，保障充电桩的意外损失，比如被车撞了或者下雨短路了，都能赔。
不同车主的适配方案
🚗 新手/新车车主：建议买“交强险+三者300万+车损险+医保外用药险+不计免赔”。燃油车一年大概4000-6500元，新能源车5000-8000元，虽然贵点，但能全面保障。
🚗 老司机/旧车车主：可以简化一下，买“交强险+三者200万+不计免赔”。一年1500-2500元，主要风险都覆盖了。
🚗 新能源车主：推荐“交强险+专属车损险+三者300万+充电桩险”。车损险要选新能源专属的，包含三电保障，一年5500-8000元。
优化保费的小技巧
💡 线上投保：比在4S店买便宜15%-20%，现在很多保险公司都有官方APP或者小程序，投保很方便。
💡 小事故自费：如果维修费低于2000元，建议自己掏钱修，不然第二年保费可能会上涨，得不偿失。
💡 保持良好记录：连续3年不出险，保费能打5折。新能源车如果年行驶里程低于1万公里，还能额外享受10%-15%的折扣。