车损险到底该不该买？

车损险到底该不该买？

开了十年车见过太多案例，有人新车剐蹭自掏两万修保险杠，也有人老车买了三年险没出过一次险。根据多年经验，这个问题没有标准答案，但可以从几个关键维度判断，今天就给大家梳理实用指南。

• 1️⃣ 先算车辆价值账 新车或30万以上豪车建议必买，零整比高的车型尤其重要。比如豪华车换个大灯动辄上万，新能源车电池占车价40%-60%，维修成本远超保费。根据行业数据，车龄超8年且残值低于5万时，维修费可能接近车辆残值，可考虑不买。

• 2️⃣ 再看驾驶风险度 新手司机剐蹭概率是老司机的1.6倍，常走拥堵路段或露天停车的车主，小事故频发时车损险更划算。南方雨季易泡水、北方冰雪路面失控风险高的地区，车损险已包含涉水险责任，建议购买。连续5年未出险且年均里程低于5000公里的老司机，可酌情考虑。

• 3️⃣ 最后核保费性价比 以15万元家用车为例，燃油车年保费约1500-2250元，新能源车保费比同价位燃油车高20%-30%。保费会随车龄增加递减，连续3年未出险最高可享5折优惠。预估年维修费超过保费时，购买车损险更划算。

• 4️⃣ 特殊情况重点提醒 仅用于3公里内通勤、日均行驶时间不足半小时的纯粹代步车，风险较低可考虑不买。但新能源车主特别注意，电池维修成本极高，强烈建议配置车损险，避免因小事故造成大损失。

综合来看，判断车损险是否该买，需结合车辆价值、驾驶风险和保费性价比三个维度。新车、豪车、新能源车及风险较高的车主建议购买，老车、老司机及低风险用车场景可酌情选择。记住，保险是为了应对不确定性，根据自身情况选择才是最明智的。