汽车保险应该买哪些指南

开了十几年车，见过太多车主因为保险没买对，出事后自己掏几万甚至十几万的案例。其实车险不用盲目买全险，根据用车场景选对核心险种，既能省钱又能覆盖主要风险。今天就结合多年经验，给大家梳理一份实用的投保指南，看完就能避开90%的坑。

一、必买核心险种组合

根据经验，交强险+三者险+车损险是基础中的基础，三者险保额建议一线城市选300万，二三线城市200万，车损险燃油车保费约为车价的1%-1.5%，新能源车需上浮20%-30%。这三个险种能覆盖交通事故中的第三方损失和自身车辆损失，是最核心的保障。

二、高性价比附加险推荐

• 医保外用药险：50-80元/年，能覆盖事故中第三方的自费药品费用，避免因用药问题产生纠纷

• 不计免赔险：主险保费的10%，消除保险公司的免赔额度，让理赔更省心

• 新能源车专属充电桩险：100-300元/年，保障充电桩意外损坏，适合有固定车位的车主

三、分场景投保方案

🚗 新手/新车车主

推荐全面保障：交强险+三者300万+车损险+不计免赔+医保外用药险，燃油车年费4000-6500元，新能源车5000-8000元，能应对新手常见的剐蹭、碰撞等问题。

🚛 老司机/旧车车主

侧重基础保障：交强险+三者200万+不计免赔，年费1500-2000元，老司机驾驶技术成熟，旧车维修成本低，基础保障足够应对大部分情况。

🔋 新能源车主专属方案

交强险+新能源车损险（含三电）+三者300万+充电桩险，年费4500-8000元，新能源车的三电系统维修成本高，专属险种能提供针对性保障。

四、省钱技巧

优先线上投保，比4S店节省15%-20%；2000元以下小事故建议自费维修，保持3年无出险可享保费5折优惠。这些都是多年来看车主们亲测有效的省钱方法，能帮大家在保障充足的前提下，最大限度降低保费支出。

总之，车险投保没有统一标准，关键是根据自身情况选择合适的险种组合。记住核心险种不能少，附加险按需选，再结合省钱技巧，就能买到性价比高的车险。希望今天的分享能帮到大家，开车更安心。