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车险必须买哪几种整理
很多车主在给爱车买保险时，都会纠结到底哪些险种必须买，哪些可以按需选择。其实车险配置有明确的优先级，先把基础保障做足，再根据自身情况补充附加险就好啦～
一、国家强制必买的交强险
交强险是国家法律规定必须购买的险种，不买的话车辆无法上路，还会面临罚款和扣车。它主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失，2025年燃油车首年保费950元，新能源车855元，保额分别为死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元。
二、强烈建议购买的商业主险
1. 第三者责任险（三者险）
三者险是交强险的补充，能覆盖交强险不够赔的部分，建议保额至少200万，一线城市或豪车密集区推荐300万。保费方面，200万保额约1200-1500元/年，搭配50-80元的医保外用药险，还能报销第三方治疗时的自费药费用。
2. 机动车损失保险（车损险）
车损险保障车辆自身的损失，比如碰撞、自燃、暴雨、冰雹等情况都能赔。现在的车损险还包含了玻璃单独破碎、自燃、涉水等附加险责任，性价比很高。保费一般是车价的1%-1.5%，15万的车约1500-2000元/年；新能源车要选专属车损险，能保障三电系统，保费比燃油车高20%-30%。
三、实用的附加险推荐
1. 不计免赔险
车损险和三者险都有一定的免赔额（通常15%-20%），买了不计免赔险，就能让保险公司全额赔付。保费大概是主险的10%，比如三者险1000元，不计免赔险约100元，花小钱就能避免自己承担免赔部分的费用。
2. 新能源车专属附加险
新能源车可以额外购买充电桩险，100-300元/年，能保障充电桩被盗、损坏或因充电桩故障导致的车辆损失；还有三电质保险，专门保障电池、电机、电控系统的质量问题。
四、不同车主的车险配置方案
1. 新手/新车车主
新手驾驶经验不足，新车折旧快，建议配置“交强险+三者险300万+车损险+医保外用药险+不计免赔险”，燃油车一年保费约4000-6500元，新能源车约5000-8000元。
2. 老司机/旧车车主
老司机驾驶技术熟练，旧车价值较低，可选择“交强险+三者险200万+医保外用药险”，一年保费1500-2000元，性价比很高。
3. 新能源车车主
新能源车的三电系统很重要，建议配置“交强险+三者险300万+新能源车损险+充电桩险”，一年保费5500-8000元，重点保障三电和充电桩。