必须买的车险种类科普 📝

开了十几年车，见过太多车主因为车险没买对，出事后自己掏了几万甚至几十万。今天就给大家说清楚，哪些车险是必须买的，哪些可以按需选择，都是我这些年帮朋友处理理赔总结的经验。

• 1️⃣ 交强险（必买）

• 这是国家强制要求的，不买根本没法上路。它主要赔第三方的人身伤亡和财产损失，2025年燃油车首年保费950元，新能源车855元，连续几年不出险，次年最高能打5折。但交强险的赔付额度有限，只够覆盖小事故，所以必须搭配其他商业险。

• 2️⃣ 第三者责任险（核心补充）

• 根据经验，一线城市建议选300万保额，年费1200-1500元；二三线城市200万保额就够，800-1000元。重点是一定要附加医保外用药险，每年只要50-80元，能覆盖第三方治疗时的自费药。我见过有人撞了人，光自费药就花了十几万，没买这个险的话，这笔钱就得自己掏。

• 3️⃣ 车损险（按需选）

• 新车或者中高端车建议买，它包含碰撞、自燃、涉水等7项责任。燃油车保费大概是车价的1%-1.5%，比如15万的车，一年1500-2000元。新能源车得选专属车损险，保费比燃油车高20%-30%，主要是保障电池、电机、电控这三电系统，毕竟换个电池就得几万块。

• 4️⃣ 高性价比附加险

• 不计免赔险一定要买，它能消除主险15%-20%的免赔率，保费大概是主险的10%，比如三者险1000元，附加险只要100元。新能源车建议加保充电桩险，每年100-300元，能覆盖充电桩被盗或者损坏的风险，现在很多小区充电桩都在室外，这个险很实用。

最后给大家总结几个适配方案：新手或者新车，买交强险+300万三者+车损+医保外用药险，燃油车一年4500-6000元，新能源车5500-8000元；老司机开旧车（残值低于5万），买交强险+200万三者+医保外用药险就行，一年1500-2500元；新能源车记得买专属车损险和充电桩险。大家根据自己的城市、车辆价值和驾驶习惯选，别花冤枉钱。