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车损险购买攻略车主服务
很多车主买车后都会纠结车损险要不要买，毕竟每年几千块的保费也是一笔不小的支出。根据多年经验，这事儿得结合车型、驾驶习惯和用车环境综合判断，今天就给大家整理一份实用攻略。
一、车损险的核心保障范围
车损险是保障车辆自身损失的基础险种，覆盖场景比想象中广：
碰撞事故：追尾、剐蹭、单方事故（如撞墙、掉沟）；
自然灾害：暴雨、台风、冰雹、地震（部分地区有限制）；
意外风险：高空坠物、火灾、爆炸、盗抢（2020年改革后纳入主险）；
施救费用：车辆被困时的拖车、吊车费用。
我见过不少车主因暴雨车辆被淹，没买车损险只能自掏腰包修发动机，损失少则几万多则十几万。
二、哪些情况建议必买车损险？
1️⃣ 新车/豪车车主
新车零整比高，小剐蹭维修费用可能比保费还贵；豪车配件价格更是离谱，比如某品牌车一个大灯就要两万，没车损险根本扛不住。2️⃣ 新手司机
驾驶经验不足，剐蹭、倒车撞墙等事故概率比老司机高3倍以上，车损险能帮你降低初期用车成本。3️⃣ 复杂用车环境
比如住在暴雨多发地区（如南方沿海）、经常停在路边（易被砸车或剐蹭）、常跑高速（突发事故多），这些情况建议必买。4️⃣ 贷款购车
银行或金融机构通常要求贷款期间必须买车损险，这是硬性规定。
三、哪些情况可以考虑不买？
车辆残值低：车龄超过10年，市值低于5万，维修费用可能比车价还高，保险公司可能只按残值赔付，性价比低；
老司机+停车环境好：开车十几年没出过险，平时停在车库，小剐蹭自己能处理，可酌情不买；
能自担风险：如果你的积蓄足够覆盖车辆维修费用，且能接受意外损失，也可以不买。
四、购买车损险的实操技巧
1️⃣ 保额选择
按车辆实际价值投保（保险公司系统会自动计算），不要超额也不要不足额。比如车值10万，保额选10万即可，选高了保费白交，选低了理赔时会按比例打折。2️⃣ 附加险搭配
- 医保外用药责任险：必加！三者险不赔医保外费用，这个附加险一年几十块，能覆盖事故中对方的自费药；
- 划痕险：新车可加，老车没必要，小划痕可以攒着走车损险；
- 玻璃单独破碎险：经常跑高速或停在树下建议加，避免被石子或树枝砸坏玻璃。3️⃣ 保费优惠技巧
- 连续三年无出险：保费可打4折左右，这是最大的优惠；
- 多渠道比价：保险公司官网、支付宝、微信等平台都能报价，对比后选最便宜的；
- 捆绑投保：车损险+三者险+座位险一起买，比单独买更划算。
五、理赔注意事项
- 报案时效：事故后48小时内必须报案，否则保险公司可能拒赔；
- 保留现场：如果是单方事故，拍好现场照片（车辆位置、受损部位、周围环境）再挪车；
- 维修选择：优先去保险公司合作的4S店或修理厂，质量有保障且不用垫付费用；
- 小剐蹭处理：如果损失低于1000元，建议自费处理，否则次年保费上涨可能超过理赔金额。