汽车保险种类分享

很多车主买车后第一件事就是纠结保险怎么买，看着一堆险种名称头都大。根据多年经验，车险其实可以分成几大类，今天就用问答形式给大家讲清楚，帮你避开投保误区。

一、哪些车险是必须买的？

交强险是国家强制要求的，这是底线。首年保费燃油车950元，新能源车855元，主要赔第三方人身伤亡和财产损失，不过保额有限，最高18万的身故伤残赔偿和2000元的财产损失，遇到大事故肯定不够，所以商业险是必要补充。

二、商业险里最核心的险种有哪些？

商业主险主要有三个。三者险是重中之重，建议一线城市买300万保额，年费1200-1500元，二三线城市200万也够，能覆盖撞到豪车或致人重伤的高额赔偿。车损险则是保自己的车，新车或车价超5万建议买，保费大概是车价的1%-1.5%，现在还包含了自燃、玻璃单独破碎等7项责任。座位险适合常载家人或运营车辆的车主，按座位数收费，能赔车上人员的伤亡。

三、附加险里哪些最实用？

附加险不用全买，但有几个一定要考虑。医保外用药险年费只要50-80元，能报销第三方治疗时的自费药，我见过很多案例，就是因为没买这个，最后自己掏了几万块。不计免赔险也很重要，能消除主险15%-20%的免赔率，新手司机尤其需要，保费大概是主险的10%。新能源车车主别忘了专属附加险，比如充电桩损失保障，年费增加100-300元，能保充电桩被撞或被盗。

四、不同车主怎么搭配险种最划算？

新手或新车建议选择“交强险+三者300万+车损险+医保外用药+不计免赔”，年费4000-6500元，全面保障能减少后顾之忧。老司机或旧车可以简化，“交强险+三者200万+医保外用药”就够，年费1500-2000元，性价比很高。新能源车则要选专属车损险，搭配三者300万和充电桩险，年费5000-8000元，毕竟电池和充电桩都是不小的投入。

五、投保时需要注意什么？

一定要看清楚保险条款，特别是免责范围，比如改装车、酒驾等情况保险公司是不赔的。另外，保费不是越低越好，有些小公司可能在理赔时会扯皮，尽量选择口碑好的大公司。最后，每年续保前可以对比几家保险公司的报价，有时候能省不少钱。

总的来说，车险配置没有标准答案，关键是根据自己的实际情况选择。记住交强险必买，三者险和车损险按需搭配，附加险优先选医保外用药和不计免赔，这样就能既省钱又安心了。