车险应该买哪些攻略

车险应该买哪些攻略

• 1️⃣ 交强险：法定强制险，不可省略 交强险是国家强制要求购买的险种，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，未投保车辆不得上路行驶。其保障范围包括第三方人身伤亡和财产损失，责任限额为死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元。保费根据车辆类型和使用性质确定，家庭自用燃油车首年保费950元，新能源车因风险系数不同通常为855元，连续3年未出险可享受最低5折优惠，即燃油车475元、新能源车451元。

• 2️⃣ 第三者责任险：核心补充险，保额需充足 三者险是对交强险的重要补充，主要保障超出交强险限额的第三方损失。根据多年经验，一线城市交通事故赔偿标准较高，建议保额不低于300万元，保费通常在1200-1600元/年；二三线城市可选择200万元保额，保费约800-1000元/年。需特别注意的是，三者险通常不包含医保外用药费用，建议附加医保外用药责任险，该险种保费仅需50-80元/年，却能覆盖事故中产生的自费药品支出，避免后期纠纷。

• 3️⃣ 车损险：新车及中高端车必备 车损险保障车辆因碰撞、自然灾害等造成的自身损失，2020年车险综合改革后，车损险已包含玻璃单独破碎、自燃、涉水等附加险责任。保费与车辆价值相关，家庭自用燃油车保费约为车价的1%-1.5%，例如15万元的车辆保费在1500-2000元/年；新能源车因电池、电机等部件维修成本较高，保费通常比燃油车高20%-30%，但专属车损险已将三电系统纳入保障范围，无需额外投保。

• 4️⃣ 高性价比附加险：按需选择 不计免赔险是常见的附加险，可消除主险15%-20%的免赔率，保费约为主险保费的10%，建议与三者险、车损险一同投保。对于新能源车车主，充电桩险是实用选择，保费100-300元/年，保障充电桩因自然灾害、意外事故等造成的损失；若车辆仍在质保期外，三电质保险可提供电池、电机等核心部件的质量保障，具体保费需根据车辆型号和使用年限确定。

• 5️⃣ 投保方案推荐：根据实际情况组合 新手或新车车主，由于驾驶经验不足且车辆价值较高，建议选择“交强险+三者300万+车损险+医保外用药险”的组合，燃油车年保费约4000-6500元，新能源车因专属险种保费较高，约5000-8000元。老司机或车龄较长的车辆，若车辆价值较低且驾驶习惯良好，可选择“交强险+三者200万”的基础组合，年保费仅需1500-2000元。新能源车车主则需重点关注“交强险+专属车损险+三者300万+充电桩险”，年保费通常在5500-8000元。

• 6️⃣ 投保省钱技巧：合理规划降低成本 线上投保渠道（如保险公司官网、第三方平台）通常比4S店便宜15%-20%，且投保流程便捷，可自主选择险种组合。此外，小额维修（如2000元以下的剐蹭）建议自费处理，避免因出险导致次年保费上涨；续保时可关注保险公司季度末的促销活动，部分公司会提供加油卡、保养券等福利，进一步降低用车成本。