车险必须买哪几种必看

作为一名在车险行业摸爬滚打十年的老司机，我见过太多因保险配置不当导致的理赔纠纷——有人只买交强险撞了豪车赔到倾家荡产，也有人花大价钱买了一堆没用的附加险。今天就结合2023年最新保险条款，给大家梳理清楚哪些车险是真正的“必选项”，哪些又是可以省的冤枉钱。

交强险：合法上路的“入场券”

• ✅ 强制属性：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，未投保交强险的车辆上路将面临扣车+两倍保费罚款，这是法律红线不能碰 💢

• ✅ 赔付范围：只赔第三方人身伤亡和财产损失，2020年改革后限额提升至20万（死亡伤残18万+医疗费用1.8万+财产损失2000元），但面对一线城市动辄百万的人伤赔偿，这点额度远远不够

• ✅ 费用参考：燃油车首年950元，新能源车855元，连续三年不出险最低可降至475元/451元，属于“花小钱买合规”的基础配置

第三者责任险：百万级风险的“防火墙”

• 💡 推荐保额：一线城市300万起，二三线城市200万起（根据经验，200万保额在多数事故中能覆盖90%以上的赔偿需求）

• 💡 核心作用：补充交强险的保额缺口，比如碰撞百万豪车或造成重大人伤时，300万保额能避免车主自掏腰包

• 💡 必加附加险：医保外用药责任险（年费50-80元），要知道交通事故中自费药占比可达30%-50%，没这个附加险，保险公司只赔医保内部分，剩下的得自己扛

车损险：新车和新能源车的“守护神”

• 🔧 保障范围：2020年改革后，车损险已包含盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险等7项基础责任，不用再单独购买

• 🔧 费用差异：燃油车保费约为车价的1%-1.5%（15万车约1500-2000元/年），新能源车因三电系统成本高，保费比燃油车贵20%-30%

• 🔧 适用人群：新车、中高端车、新手司机必买，尤其是新能源车，电池泡水或碰撞后的维修费用动辄几万，没车损险根本修不起

不计免赔险：理赔时的“全额保障”

• 💰 费用计算：为主险保费的10%左右（比如车损险1500元，附加不计免赔约150元）

• 💰 作用原理：如果不买不计免赔，保险公司会根据事故责任扣除15%-20%的免赔率，比如全责事故只赔80%，买了就能100%赔付

• 💰 性价比分析：这是所有附加险中最值得买的，花小钱就能避免理赔时的“打折”烦恼

最后给大家总结一个“黄金组合”：交强险+300万三者险（含医保外用药）+车损险+不计免赔，这套配置既能满足法规要求，又能覆盖95%以上的用车风险。记住，车险不是买得越多越好，而是要精准匹配自己的用车场景——比如常年停在车库的老车可以不买车损险，但三者险的保额绝对不能省！