车子保险有哪些来了

车子保险有哪些来了？对于车主而言，了解车险种类及其保障范围是合理配置保障的基础。从法定强制到商业补充，不同险种的功能与适用场景存在显著差异，以下将通过问答形式逐一解析核心问题。

问题一：车险分为哪几类？

车险主要分为交强险和商业险两大类。交强险是法定强制险种，所有上路车辆必须投保，保障范围为第三方人身伤亡和财产损失，其中死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元。商业险则属于自愿投保范畴，包含主险和附加险，主险常见的有第三者责任险、车损险、车上人员责任险，附加险如不计免赔险、医保外用药责任险等。

问题二：商业险主险的核心功能是什么？

第三者责任险是交强险的补充，用于赔付超出交强险限额的第三方损失，保额通常可选100万至500万，建议根据所在城市经济水平选择，一线城市普遍推荐300万及以上保额。车损险保障被保险车辆因碰撞、自然灾害、盗抢等造成的损失，2020年车险综合改革后，车损险已整合了玻璃单独破碎险、涉水行驶险、自燃险等7项附加险责任。车上人员责任险则保障车辆发生意外时，车内驾驶员及乘客的人身伤亡费用。

问题三：哪些附加险建议投保？

不计免赔险是较为实用的附加险，投保后可消除主险的免赔比例，例如全责情况下原本需车主自行承担的20%损失将由保险公司全额赔付，费用约为主险保费的10%。医保外用药责任险也值得关注，该险种可覆盖第三方因事故产生的医保目录外用药费用，避免因自费药问题引发理赔纠纷，年保费通常在50至80元。

问题四：不同车主如何配置车险？

新手或新车车主建议选择“交强险+300万三者险+车损险+不计免赔险+医保外用药责任险”的组合，以全面覆盖各类风险。经济型车主可简化为“交强险+200万三者险+不计免赔险”，在控制成本的同时保障核心风险。新能源车车主需特别注意车损险中是否包含三电系统（电池、电机、电控）保障，这是新能源车的核心部件，维修成本较高。

最后需要注意，车险保费与车辆出险次数密切相关，连续3年未出险通常可享受保费折扣，最高折扣幅度约为5折。因此，对于小额剐蹭等维修费用较低的情况，建议车主权衡自费维修与次年保费上涨的利弊后再决定是否报案。