汽车保险科普：需要买哪些？

很多车主在购车后都会面临车险选购的困惑，面对种类繁多的保险项目，往往不知道哪些是必须购买的，哪些是可以根据自身情况选择的。其实，车险的选购需要结合车辆使用场景、驾驶习惯以及经济预算综合考量，接下来就为大家详细梳理车险选购的具体要点。

• 1️⃣ 交强险：法定必购险种 交强险是国家强制要求购买的机动车交通事故责任强制保险，其核心作用是在发生交通事故时，对受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡和财产损失进行赔偿。根据规定，未购买交强险的车辆不得上路行驶，否则将面临扣车、罚款等处罚。交强险的保费实行全国统一标准，根据车辆类型和使用性质确定，家庭自用6座以下车辆每年保费为950元，6座及以上车辆为1100元。理赔方面，交强险的责任限额分为死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额0.2万元。需要注意的是，交强险的保障范围和额度有限，无法覆盖所有事故损失，因此通常需要搭配商业保险使用。

• 2️⃣ 商业险主险：按需配置核心保障 商业险主险包括机动车损失保险（车损险）、机动车第三者责任保险（三者险）、机动车车上人员责任保险（座位险）等，车主可根据自身需求选择购买。车损险主要保障车辆因碰撞、自然灾害、意外事故等造成的损失，是商业险中最基础的险种之一，建议新车或价值较高的车辆优先购买。三者险则是对交强险的补充，当发生交通事故造成第三方人身伤亡或财产损失时，在交强险赔偿限额之外的部分，由三者险按照责任比例进行赔偿。三者险的保额选择建议根据当地经济水平和自身风险承受能力确定，目前市场上常见的保额有50万元、100万元、200万元等，一般建议至少购买100万元保额，以应对可能出现的高额赔偿。座位险主要保障车辆发生事故时，车上驾驶员和乘客的人身伤亡损失，保额通常为每座1万-10万元不等，对于经常搭载家人或朋友的车主来说，座位险是一项重要的保障。

• 3️⃣ 商业险附加险：细化保障范围 商业险附加险是在主险基础上附加的险种，不能单独购买，主要用于细化和扩展主险的保障范围。常见的附加险包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、不计免赔率险、发动机涉水损失险等。玻璃单独破碎险主要保障车辆在使用过程中，挡风玻璃或车窗玻璃单独破碎的损失，对于经常在高速公路行驶或停放环境复杂的车辆较为实用。车身划痕损失险则保障车辆在无明显碰撞痕迹的情况下，车身表面出现的划痕损失，新车或注重车辆外观的车主可以考虑购买。不计免赔率险是一项非常实用的附加险，其作用是在发生保险事故时，保险公司按照保险合同约定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，由保险公司负责赔偿。需要注意的是，不计免赔率险需要对应主险购买，如车损险不计免赔、三者险不计免赔等。发动机涉水损失险主要保障车辆在积水路面行驶或被水淹后，发动机因进水导致的损失，对于多雨地区或经常经过积水路段的车辆来说，是一项重要的保障。

• 4️⃣ 特殊场景附加险：针对性保障 除了上述常见附加险外，还有一些针对特殊场景的附加险，如机动车盗抢保险、机动车自燃损失保险、机动车交通事故精神损害赔偿责任保险等。机动车盗抢保险主要保障车辆因被盗窃、抢劫、抢夺造成的损失，以及在被盗抢期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，对于停放环境不安全或车辆价值较高的车主来说，可以考虑购买。机动车自燃损失保险保障车辆因自身原因（如电路老化、油路故障等）发生自燃造成的损失，新车一般自燃风险较低，但车龄较长的车辆可以考虑购买。机动车交通事故精神损害赔偿责任保险则保障在发生交通事故后，被保险人依照法院判决或调解需要承担的精神损害抚慰金赔偿责任，对于可能涉及人身伤亡的事故来说，是一项重要的补充保障。

车险选购是一个系统工程，需要车主根据自身实际情况进行综合考量。交强险作为法定必购险种，是车辆上路的基础保障；商业险主险中的车损险、三者险和座位险，建议根据车辆价值、使用场景和风险承受能力进行配置；附加险则可以根据特殊需求进行选择。在选购车险时，车主还应注意仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责条款、理赔流程等重要信息，同时可以通过对比不同保险公司的产品和服务，选择性价比最高的保险方案。