车险一般买哪几种分享

很多车主在购买车险时都会陷入选择困境，面对琳琅满目的险种不知道哪些该买哪些可以省。其实车险配置有明确的优先级，核心是覆盖高频风险并控制成本，以下是经过行业验证的实用方案。

必买基础险种

• 1️⃣ 交强险

• 作为国家强制险种，交强险是车辆上路的必备凭证，主要保障第三方人身伤亡和财产损失。保费实行全国统一标准，首年燃油车950元、新能源车855元，连续3年未出险可降至最低5折。需要注意的是，交强险保额有限，死亡伤残最高仅18万元，无法覆盖严重事故损失。

• 2️⃣ 第三者责任险

• 建议所有车主购买的商业险核心险种，用于补充交强险保额不足。通常建议二三线城市车主选择200万保额，一线城市及经常跑高速的车主选择300万保额，保费分别约800-1000元、1200-1500元。附加“医保外用药责任险”（50-80元/年）可覆盖第三方自费药品，避免理赔纠纷。

• 3️⃣ 车损险

• 保障车辆自身损失的险种，推荐新车、中高端车及驾驶经验不足1年的车主购买。当前车损险已整合涉水、自燃、玻璃单独破碎等7项责任，新能源车专属版本还包含三电系统保障。保费约为车价的1%-1.5%，15万燃油车年保费约1500-2000元，新能源车保费普遍高20%-30%。

• 4️⃣ 不计免赔险

• 消除主险免赔率的附加险，建议与车损险、三者险同时购买。全责情况下，车损险和三者险通常仅赔付80%，附加不计免赔险后可100%赔付，保费约为主险总保费的10%。

差异化配置方案

根据车主类型和车辆状况，可调整险种组合：

• - 新手/新车：交强险+300万三者险+车损险+不计免赔+医保外用药险，年保费约4000-6500元；

• - 老司机/旧车：交强险+200万三者险+不计免赔，年保费约1500-2000元；

• - 新能源车：交强险+300万三者险+新能源专属车损险+充电桩险（100-300元/年）。

保费优化技巧

• 1️⃣ 保持连续无出险记录，商业险最高可享30%以上折扣；

• 2️⃣ 小额事故（维修费低于500元）建议自费处理，避免次年保费上涨；

• 3️⃣ 通过保险公司官网或官方APP投保，通常比4S店便宜10%-15%。

车险配置需结合实际用车场景，核心原则是“先保人后保车，先保第三方再保自身”。优先确保足额三者险，再根据车辆价值和驾驶技术决定是否购买车损险，合理利用附加险和优惠政策可实现保障与成本的平衡。