车险一般买哪几种推荐 🚗

开了十几年车，见过太多车主因为车险没买对，出事后只能自掏腰包的案例。根据经验，车险配置得讲究实用，不是越多越好，关键是把钱花在刀刃上。下面结合最新政策和常见情况，给大家梳理下必买和按需选择的险种。

必买基础险种

• ✅ 交强险：国家强制投保，保障第三方人身伤亡和财产损失。首年保费燃油车950元，新能源车855元，连续未出险最低可降至475元或451元。赔偿限额通常是死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元，这是上路的基本门槛。

• 💡 第三者责任险：核心补充险，建议保额一线城市300万起，二三线城市200万起。根据多年来看，这个保额能应对大部分交通事故赔偿。附加医保外用药险很有必要，年费50-80元，能覆盖第三方治疗的自费药费用，避免后期纠纷。

按需搭配险种

• 🚗 车辆损失险：适合新车、中高端车或新能源车。覆盖碰撞、自然灾害、盗抢等7项综合保障，保费约为车价的1%-1.5%，新能源车保费通常高20%-30%。如果是旧车或车价较低，可根据实际情况选择是否购买。

• 🛡️ 不计免赔险：消除主险15%-20%的免赔率，保费约为主险保费的10%。如果经常跑长途或驾驶环境复杂，建议搭配，能减少后续理赔时的自付比例。

不同车主适配方案

• 新手/新车组合：交强险+三者险300万+车损险+医保外用药险，年费4000-6500元。覆盖剐蹭、自然灾害和第三方高额索赔，适合驾驶经验不足的车主。

• 老司机/旧车组合：交强险+三者险200万+不计免赔险，年费1500-2000元。经济实用，适合驾驶习惯良好、车辆价值较低的车主。

• 新能源车组合：交强险+专属车损险（含三电系统）+三者险300万+充电桩险，年费5000-8000元。重点保障电池、电机，防范充电事故，符合新能源车的特性。

最后提醒大家，车险配置应优先考虑交强险和三者险，新车或新能源车建议加购车损险，搭配医保外用药险和不计免赔险提升保障。保费可通过保持良好驾驶记录、线上投保节省约20%，续保时建议对比多家方案灵活调整。