车子保险有哪些分享

刚提新车的朋友常问我：“车子保险有哪些？哪些必须买？”根据多年经验，车险配置得按需来，盲目全买费钱，漏买关键险又可能吃大亏。今天就结合我见过的理赔案例，给大家梳理清楚车险的核心种类和实用搭配建议。

必选基础险种

交强险是法定强制险，不买没法上路，主要赔第三方人身伤亡和财产损失，首年燃油车保费950元，新能源车855元，赔偿限额固定。第三者责任险是交强险的补充，建议保额200万起，一线城市推荐300万，保费约800-1500元/年，能覆盖大部分交通事故的赔偿需求。

按需补充险种

车损险现在是“综合险”，整合了盗抢、涉水、玻璃单独破碎等保障，适合新车、中高端车或驾驶经验不足的车主。燃油车保费通常是车价的1%-1.5%，新能源车保费高20%-30%。不计免赔险能消除主险的免赔比例，比如全责时原本免赔20%，买了就能全赔，保费约为主险的10%，建议搭配三者险或车损险购买。

场景化推荐方案

新手或新车车主，建议选“交强险+300万三者险+车损险+不计免赔险+医保外用药险”，年费约4000-6500元，能全面覆盖风险。老司机或旧车车主，可简化为“交强险+200万三者险+医保外用药险”，年费约1500-2000元，重点保第三方责任。新能源车要选专属车损险（含三电保障），再搭配300万三者险和充电桩险，保费比燃油车高20%-30%。

实用省钱技巧

保持良好驾驶记录很重要，连续未出险通常能享保费折扣，最高优惠40%。小额维修（500元内）建议自费处理，避免报案影响次年保费。优先通过保险公司官网或APP投保，能减少中介费用，部分平台还会有专属优惠。

总之，车险配置没有标准答案，关键是结合车辆价值、使用频率和驾驶习惯。核心原则是“保核心风险，控不必要成本”，既不能裸奔上路，也不用买全所有险种，适合自己的才是最好的。