买四种保险就够了必看

最近有不少朋友问我车险怎么买才划算，其实不用纠结太多，掌握四个核心险种就能覆盖大部分风险。我结合自己多年的投保经验和理赔案例，整理出这份实用指南，新手车主尤其要看仔细。

交强险（必买）

交强险是国家强制要求的基础险种，主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。无论是燃油车还是新能源车，上路前必须投保。燃油车首年保费950元，新能源车855元，连续三年未出险的话，保费会大幅下降，燃油车最低475元，新能源车最低451元。

第三者责任险（必买）

交强险的赔付额度有限，第三者责任险可以补充这部分不足，保障范围同样是第三方的人身伤亡和财产损失。建议根据所在城市选择保额，一线城市或豪车集中区域选300万保额，年费1200-1500元；二三线城市选200万保额，年费800-1000元。附加医保外用药险很有必要，年费50-80元，能覆盖第三方的自费药支出。

车辆损失险（按需选）

车损险主要赔付车辆因碰撞、自然灾害等造成的自身损失。新车、中高端车以及驾驶经验不足的车主建议投保，车龄超过8年或残值低于5万元的车辆可以酌情考虑是否投保。保费方面，燃油车通常是车价的1%-1.5%，15万的车年费约1500-2000元；新能源车保费比燃油车高20%-30%。

不计免赔险（必买附加）

不计免赔险是附加险，能消除主险的免赔率，比如全责时原本免赔20%，投保后可以全额赔付。保费约为主险保费的10%，所有投保车损险或三者险的车主都建议附加。

车上人员责任险（可选）

车上人员责任险保障驾驶员和乘客的意外伤亡费用，家庭用车或经常搭载亲友的车主可以考虑投保。如果已经有高保额的意外险，这个险种的优先级可以适当降低。

总结下来，必买的四个险种是交强险、第三者责任险、不计免赔险，再根据车辆情况选择车损险。基础组合年费约1500-2000元，加上车损险的话大概4000-6500元。新能源车还要注意投保专属车损险，有充电桩的话可以补充充电桩险，年费100-300元。投保时优先覆盖第三方风险和车辆大额损失，再根据用车习惯补充其他险种。