车辆一般保险盘点 🔍

作为开了十五年车的老司机，我见过太多车主因为车险配置不当吃大亏——要么小剐蹭赔不了，要么撞了豪车掏光积蓄。今天就把车辆一般保险的关键险种和避坑要点给大家盘清楚，都是实战经验总结。

必买基础险种：筑牢底线

交强险是国家强制要求的，不买根本没法上路，主要覆盖第三方人身伤亡和财产损失，不过额度有限，建议搭配第三者责任险一起买。根据经验，三者险保额至少要选300万，现在路上豪车越来越多，万一出点大事故，200万可能都不够赔。像一线城市，三者险300万保额的保费大概在850-1100元/年，二三线城市会便宜些，600-800元就能搞定。另外，医保外用药险也建议加上，一年也就80块左右，能覆盖事故中第三方的自费药品费用，避免后期扯皮。

按需搭配险种：灵活应对

车损险适合新车或者高残值的车，像车龄在8年以内、残值超过5万的车辆，建议优先考虑，能保障车辆碰撞、自然灾害等造成的损失。如果是新能源车，还得附加电池保障，毕竟电池维修成本太高了。新手司机最好再买个不计免赔险，消除保险公司15%-20%的免赔率，实现全额赔付，保费一年大概100-300元，能省不少心。车龄超过5年的老车，自燃风险会增加，自燃险可以安排上，年均保费约150元，买个安心。

保费优化技巧：省钱有门道

很多车主不知道，小额剐蹭其实可以自费处理。通常情况下，如果维修费低于2000元，走保险反而不划算，因为会影响次年保费折扣。线上续保也是个省钱妙招，比线下便宜15%-20%，年末续保还经常有额外折扣。新手司机可以参考这个组合方案：交强险+三者险300万+车损险+医保外用药险，年费大概在4000-6000元，保障比较全面。

车险配置没有绝对的标准答案，得根据车辆状况、使用场景灵活调整。交强险是基础，三者险300万保额起步准没错，附加医保外用药险很有必要。新车、高价值车优先考虑车损险，老车记得加上自燃险。小额事故尽量自费处理，避免保费上涨。希望这些建议能帮大家选对车险，安心上路。