车买保险怎么买整理

很多车主买车后第一个头疼的问题就是车险怎么买，花冤枉钱还没买对保障的情况我见太多了。今天就结合我多年帮车主处理理赔的经验，给大家梳理清楚车险配置的核心逻辑，避免踩坑。

必买险种解析

交强险是国家强制要求的，不买没法上路，主要保障第三方人身伤亡和财产损失，首年保费950元，连续三年没出险最低能降到475元。第三者责任险建议一线城市选300万保额，二三线城市选200万，能覆盖大部分交通事故的赔偿风险。车损险则适合新车或10万以上的车辆，燃油车保费大概是车价的1%-1.5%，新能源车要选带电池保障的专属险种，保费会高20%-30%。

附加险怎么选

医保外用药险很有必要，一年只要50-80元，能报销第三方治疗时的自费药，不然遇到严重事故，自费药部分可能要自己掏腰包。不计免赔险是主险保费的10%，买了之后能消除免赔额，确保保险公司全额赔付，不用自己承担部分费用。

场景化配置方案

新手或者新车车主，建议选交强险+300万三者险+车损险+医保外用药险，一年保费大概4000-6500元，能全面覆盖碰撞、剐蹭等常见风险。老司机或者旧车车主，可以精简成交强险+200万三者险+不计免赔险，一年1500-3000元，性价比很高。新能源车要特别注意电池和充电桩保障，推荐交强险+300万三者险+专属车损险+充电桩险，一年6000-9000元。

省钱技巧分享

线上投保比4S店便宜15%-20%，保障内容是一样的，不用怕没保障。保持安全驾驶很重要，连续三年没出险最高能省70%保费。如果小剐小蹭的维修费低于次年保费涨幅，建议自费处理，不然第二年保费上涨可能比维修费还高。

车险配置没有固定答案，关键是结合自己的车辆情况、使用场景和预算来选。新手别贪便宜少买险种，老司机也别盲目精简，新能源车一定要关注专属保障。合理搭配险种，选对投保渠道，就能既省钱又能获得充分的保障。