车险必买的5种险种推荐 🚗

车险必买的5种险种推荐 🚗

开了十几年车，见过太多车主因为车险没买对，出事后掏光积蓄的案例。其实车险配置不用复杂，选对核心险种就能安心上路。今天结合我多年帮朋友处理理赔的经验，给大家梳理5个必买险种，都是经过实际案例验证的“硬通货”。

一、交强险：合法上路的“通行证”

作为国家强制险种，交强险是车辆上路的必备条件，不买直接扣车罚款。它主要保障事故中第三方的人身伤亡和财产损失，首年保费统一950元，连续3年没出险最低能降到475元，相当于每天1块多就能拿到基础保障。不过要注意，交强险的赔付额度有限，第三方财产损失最高只赔2000元，人身伤亡最高18万，遇到严重事故根本不够用，所以必须搭配其他商业险。

二、第三者责任险：避免“倾家荡产”的关键

这是我最推荐的商业险，没有之一。根据经验，建议保额至少200万起，一线城市最好选300万。200万保额的年费大概500-800元，300万也才800-1200元，但能应对像碰撞豪车（比如劳斯莱斯一面漆就30万+）或重大人员伤亡的赔偿。之前有个朋友撞了行人，光医疗费就花了100多万，多亏买了300万三者险，才没让家庭陷入债务危机。

三、车损险：保护爱车的“防护盾”

车损险能覆盖碰撞、自燃、暴雨、台风等7大常见风险，而且现在的车损险已经包含了盗抢险、玻璃单独破碎险、涉水险等附加险，不用再单独买。保费大概是车价的1%-1.5%，比如10万的车一年约1500元。新手司机或3年内的新车一定要买，毕竟新车剐蹭概率高；5年以上的老车如果车况还不错，也建议保留，万一遇到暴雨淹车，车损险能帮你承担大部分维修费用。

四、附加医保外医疗费用险：高性价比的“补充包”

这个险种很多人容易忽略，但实用性极强。年费只要50-80元，却能报销事故中第三方或本车人员的自费药品、进口器械等费用。比如之前有个案例，车主撞了人，对方骨折需要用进口钢钉，5万元自费部分交强险和三者险都不赔，最后靠这个附加险全额报销了，相当于花小钱解决了大麻烦。

五、不计免赔险：理赔时的“兜底神器”

商业险都有15%-20%的免赔率，意思是如果没买不计免赔，保险公司只赔80%-85%，剩下的得自己掏。比如事故定损1万元，没买的话要自付1500-2000元，买了就能全额赔付。新手司机尤其建议买，毕竟新手剐蹭多，这个险年费大概300元，能避免理赔时的“差价惊喜”。

最后给大家总结一下：基础配置选“交强险+200万三者险+车损险”，再加上“医保外医疗费用险+不计免赔险”，就能形成完整的防护网。如果是新能源车主，要特别注意车损险是否包含三电系统保障（电池、电机、电控），虽然保费比燃油车高15%左右，但能针对性保护核心部件，避免后期维修“大出血”。记住，车险不是越贵越好，选对这5个险种，就能用最少的钱买到最稳妥的保障。