驾乘险是否必要攻略 📝

很多车主买车险时总在纠结：交强险、三者险是必买项，但车上人员驾乘险到底要不要加？根据多年经验，这事儿得看你的用车场景，盲目跟风或直接忽略都可能踩坑。下面结合我见过的真实案例，给大家梳理一份实用攻略。

• 1️⃣ 高频家庭出行场景：建议必买

• 如果你常开车接送老人孩子，或是周末带全家自驾游，那驾乘险就是刚需。我见过不少案例，孩子在后排因急刹磕碰导致骨折，老人因车辆追尾造成腰椎损伤，这些治疗费用少则几千多则几万。选择“跟车”型驾乘险，能覆盖全车乘员，单座20万保额基本能应对这类常见意外，年保费通常在200-300元，性价比很高。

• 2️⃣ 长途或营运场景：必须配置

• 经常跑长途（每周跨城通勤）或从事网约车、顺风车等营运活动的车主，一定要买驾乘险。数据显示长途驾驶事故率比日常高1.8倍，网约车司机事故率更是家用车的2.3倍。建议选择“节假日保额翻倍”的产品，单座保额不低于50万，重点关注是否包含医保外用药——毕竟车祸中的手术材料、进口药往往不在医保范围内，没这个保障可能要自掏腰包。

• 3️⃣ 低频单人通勤场景：按需选择

• 如果只是每天单程10公里内的单人通勤，且已经买了百万综合意外险，可以暂时把驾乘险优先级放后。但要注意，普通意外险通常不覆盖车辆自燃、落水等特定场景，比如车辆落水后被困导致的身故，很多意外险是不赔的。建议拿出你的意外险保单仔细对照，若有这类保障缺口，还是得补充一份驾乘险。

• 4️⃣ 投保关键注意事项

• 买驾乘险不能只看价格，以下几点必须注意：首先是保额，参考十级伤残赔付标准，单座建议不低于20万；其次是条款，优先选0免赔、包含医保外费用的产品；然后是保障模式，“跟车”保所有乘员，“跟人”只保指定驾驶员，家庭用车选前者更合适；最后是组合策略，搭配200万三者险使用，能形成“车外+车内”的完整保障链。

看完这些，你应该对驾乘险的必要性有了清晰判断。简单总结：高频载人、长途出行或营运车主必买，低频单人通勤用户可根据现有保障灵活选择。记住，车险的核心是转移风险，别等意外发生才后悔没买对保险。