程亦治
汽车需买哪些保险？
根据多年经验，我见过太多车主因保险配置不当在事故后陷入理赔困境，比如只买交强险撞豪车后自掏数十万，或是新能源车电池损坏却发现车损险不含电池保障。车险配置绝非简单“买全险”，而是要结合车辆类型、用车场景和自身驾驶经验精准选择，既避免保费浪费，又能覆盖核心风险。
一、必买核心险种
1️⃣ 交强险
国家强制投保，首年保费950元（6座以下家用车），保障第三方人身伤亡（最高18万）和财产损失（2000元）。但需注意，其保额仅能覆盖轻微事故，若发生重大事故，交强险的赔付往往远不足以弥补损失，必须搭配商业险补充。
2️⃣ 第三者责任险
推荐300万保额作为基础配置，一线城市及常跑高速的车主建议提升至500万。根据行业数据，300万保额年费约700 - 900元（二三线城市），500万约800 - 1200元，撞豪车或致人重伤时可有效兜底，避免因交强险保额不足导致个人资产受损。
3️⃣ 车损险
2020年车险综合改革后，车损险已整合盗抢、自燃、玻璃单独破碎等7项责任，新手、新车及价值10万以上的车辆必买。以15万家用车为例，年费约1500元，一次中等程度的剐蹭维修（约2000元）即可覆盖保费成本，从风险转移角度看性价比极高。
二、高性价比附加险
🔹 医保外用药责任险
年费约50元，可覆盖第三方治疗中进口药、自费耗材等医保外费用。根据理赔案例，此类费用在重伤事故中可能高达数万元，若未投保该险种，需车主自行承担，属于“小投入防大风险”的典型附加险。
🔹 不计免赔险
为主险保费的15% - 20%，新手及驾驶经验不足3年的车主建议购买。该险种可消除商业险中的免赔率（通常全责免赔率20%），实现符合条款的全额赔付，避免因责任比例产生理赔差额。
三、新能源车专属保障
⚡ 新能源专属车损险
必须购买，其扩展了电池及储能系统、电机及驱动系统的损坏保障，这是传统车损险未覆盖的核心风险。根据行业共识，新能源车电池维修成本约占整车价值的40% - 60%，若无专属保障，电池损坏将给车主带来巨额支出。
⚡ 充电桩损失险
年费100 - 300元，可保障充电桩因火灾、盗窃、自然灾害导致的损失。随着家用充电桩普及，此类风险发生率逐年上升，尤其适合自有充电桩的车主。需注意，新能源车保费通常比同价位燃油车高20% - 30%，但可免征车船税（约420 - 660元/年），部分抵消保费差异。
四、经典配置方案
👉 新手/新车组合
交强险 + 300万三者险 + 车损险 + 医保外用药责任险，年费约4000 - 6000元，覆盖日常驾驶中90%以上的风险场景，尤其适合驾驶经验不足、车辆残值较高的情况。
👉 老司机/旧车组合
交强险 + 200万三者险 + 不计免赔险，年费约1500 - 2500元。若车辆残值低于5万，车损险保费与维修成本接近，可考虑放弃；老司机事故率较低，不计免赔险可进一步优化理赔体验。
👉 新能源车组合
交强险 + 新能源专属车损险 + 300万三者险 + 充电桩损失险，年费约5000 - 8000元，重点保障电池、电机等核心部件及充电桩风险，符合新能源车的使用特性。