车辆保险一般买什么险种分享

刚提新车的朋友总问我：“车险到底怎么买才不花冤枉钱？”根据多年经验，我见过不少车主要么买全险白花几千，要么只买交强险出事后悔。今天就用问答形式给大家讲清楚，不同情况该怎么选险种。

一、哪些是必须买的基础险？

交强险是国家强制要求的，不买不能上路，主要保第三方人身伤亡和财产损失，最高赔18万。但光有交强险远远不够，我建议必加第三者责任险，一线城市推荐300万保额，二三线城市200万，年费也就几百块，真撞了豪车或致人重伤，能帮你避免卖房赔偿的风险。车损险则适合新车或高价值车，覆盖碰撞、自然灾害等7类风险，保费大概是车价的1%-1.5%，车龄超过8年或者残值低的老车可以考虑不买。

二、有哪些性价比高的附加险值得加？

医保外用药险一定要买！年均只要50元，能赔付第三方治疗时的进口药、自费耗材，之前有个客户撞了人，对方用了进口钢板，光这一项就省了两万多。不计免赔险也很实用，消除主险15%-20%的免赔率，新手剐蹭多的话，几十块钱就能避免自己掏腰包。如果是新能源车，电池保障险和充电桩险别忘了，前者覆盖电池意外损坏和衰减，后者保火灾、被盗，年均100-500元，专门针对新能源车的痛点。

三、不同车主有什么经典搭配方案？

新手或新车建议选“交强险+三者300万+车损险+医保外用药”，年费4000-6000元，全面保障不怕剐蹭。老司机开旧车可以精简，“交强险+三者200万+不计免赔”就够了，年费1500-3500元，重点保大风险。新能源车主得加专项保障，“交强险+三者300万+新能源车损险+充电桩险”，年费5000-8000元，电池和充电桩都能放心用。

最后提醒大家，车险配置关键是“保大风险”，三者险保额直接上300万准没错，搭配医保外用药险覆盖人伤自费项。根据自己的车型和驾驶经验选，别盲目跟风买全险，也别为了省钱只买交强险，合理搭配才是王道。