车辆保险险种推荐 🚗

很多车主买保险时总纠结：哪些必须买？哪些是智商税？根据我多年帮朋友规划车险的经验，今天就给大家梳理一份实用攻略，看完直接抄作业！

1️⃣ 必买核心险种：一个都不能少

交强险是国家强制要求，每年475-950元，连续三年不出险能降到最低。三者险建议200万起，一线城市或新手直接上300万，毕竟现在豪车多，剐蹭一下修理费可能就几十万。车损险新车和高价值车必选，能保碰撞、暴雨、自燃等7种情况，10万级车一年约1500元。

2️⃣ 高性价比附加险：花小钱办大事

医保外用药险一定要加！一年才50元左右，能报销进口药、自费钢板这些交强险不报的部分，之前见过车主因为没买这个，自己掏了三万多。不计免赔险新手也得安排，消除主险15%-20%的免赔率，几十块钱就能避免理赔时吃亏。

3️⃣ 分场景定制方案：不花冤枉钱

新手或新车直接选“交强险+三者300万+车损险+医保外用药”，一年4000-6000元，保障全面。老司机开经济型车，“交强险+三者200万+不计免赔”就够，一年1500-2000元。新能源车要选专属车损险，保电池进水和自燃，加上三者300万，一年5000-8000元。

最后提醒：提前15天续保新能源车能省5%，官网直投比线下便宜15%-20%。小额事故（比如维修费几百块）建议自费，不然第二年保费涨幅可能比理赔金额还高！