驾乘险有必要买吗？

驾乘险有必要买吗？这是许多车主在配置车险时的常见疑问，其核心在于明确自身用车场景与现有保障的匹配度。从保险责任来看，驾乘险属于车上人员责任险的补充险种，可覆盖车辆行驶过程中驾乘人员因意外导致的身故、伤残及医疗费用，与交强险、三者险形成互补保障体系。

高频家庭出行场景：建议优先配置

对于经常搭载老人、儿童等家庭成员的车主，驾乘险的必要性显著提升。这类群体在意外事故中往往需要更高的医疗支出，而驾乘险的保障范围可覆盖所有乘员，避免因座位险保额不足导致的经济风险。以2025年成都隧道事故案例为例，部分家庭通过驾乘险报销了32万元医疗费用，有效缓解了后续治疗压力。建议选择“跟车”型产品，确保每一位乘车人员都能获得同等保障。

长途及营运车辆场景：风险暴露下的刚需

长途自驾游爱好者或网约车司机等群体，由于车辆使用频率高、行驶里程长，意外风险暴露时间相应增加。数据显示，长途驾驶过程中事故发生率较日常通勤高约1.8倍，而网约车司机作为营运车辆使用者，其事故率更是普通家用车的2.3倍。这类用户建议选择“跟车型+座位险”的组合方案，部分驾乘险产品在法定节假日还可提供最高200%的保额翻倍服务，进一步强化保障力度。

低频通勤场景：按需灵活选择

若车主仅为单人短途通勤（单程＜10公里），且已购买100万以上综合意外险，则可根据预算灵活决定是否配置驾乘险。需要注意的是，综合意外险与驾乘险存在保障范围差异，前者通常包含非驾驶场景的意外风险，而后者则聚焦于车辆行驶过程中的特定风险。对于年行驶里程＜5000公里的低频用车用户，若现有保险已覆盖主要风险点，可暂缓配置驾乘险，优先确保三者险保额达到200万以上。

投保注意事项：关键细节需明确

在选择驾乘险产品时，应重点关注保障范围是否包含“医保外费用”，这是区分产品优劣的重要指标。同时需明确产品类型：“跟车型”保障所有乘车人员，“跟人型”则仅保障指定被保险人，需根据实际用车需求选择。目前市场上驾乘险保费通常在200-500元/年，可获得最高50万/座的保障额度，建议在投保前仔细对比不同产品的免责条款，避免因保障漏洞导致理赔纠纷。

综上，驾乘险的必要性需结合具体用车场景判断。家庭用户、长途驾驶者及营运车主建议优先配置，以补充现有保障缺口；而低频通勤且保障充足的用户，则可根据实际需求灵活选择。无论是否投保，都应定期梳理自身保险方案，确保保障与风险相匹配。