车险必买哪几种险？

车险配置是每位车主的必修课，但面对琳琅满目的险种，很多人会陷入选择困难。其实，只要抓住核心险种和实用附加险，就能用合理预算覆盖主要风险。下面为大家梳理必买险种和搭配建议，帮助车主精准投保。

一、法定必买险种

• 1️⃣ 交强险

• 交强险是国家强制投保的险种，主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。其最新赔付限额为：死亡伤残18万元，医疗费用1.8万元，财产损失2000元。未投保交强险的车辆禁止上路，保费根据出险记录和地区不同，浮动区间为475-1900元。

二、核心商业险种

• 2️⃣ 第三者责任险（三者险）

• 作为交强险的补充，三者险能覆盖更高额的第三方赔偿。建议保额根据地区调整：一线城市豪车密集、赔偿标准高，建议300万起；二三线城市建议200万起。200万与300万保额的年费差距通常仅200-300元，却能有效规避高额赔偿风险。

• 3️⃣ 机动车损失保险（车损险）

• 车损险保障自身车辆因碰撞、自然灾害、盗抢等情况造成的损失。2025年条款已包含玻璃单独破碎、自燃损失、发动机涉水、不计免赔率等7项附加责任。新车、高价车建议必买，车龄超8年可根据车辆价值酌情降低配置。

三、高性价比附加险

• ✅ 医保外用药责任险

• 该险种覆盖第三方治疗中使用的医保目录外药品（如进口药、骨科耗材），年费约50元，能避免车主自付高额医疗费，性价比极高。

• ✅ 不计免赔险

• 不计免赔险可消除主险（如三者险、车损险）的免赔率（通常15%-20%），实现全额赔付。建议与三者险或车损险搭配投保，提升保障完整性。

四、实用投保方案

• - 新手/新车车主：建议选择“交强险+三者险300万+车损险+医保外用药险”，全面覆盖自身和第三方风险。

• - 老司机/经济型车车主：可侧重核心保障，选择“交强险+三者险200万+不计免赔险”，在控制预算的同时覆盖主要风险。

• - 新能源车车主：需特别关注电池和充电桩保障，建议选择“交强险+三者险300万+车损险（含电池保障）+充电桩险”。

车险配置需兼顾法规要求和实际风险。交强险是基础，三者险保额需匹配地区经济水平，车损险按车龄和价值灵活选择，医保外用药险和不计免赔险能显著提升保障性价比。新手建议全面配置，老司机可侧重核心责任，新能源车需关注电池和充电桩相关险种，让每一分保费都花在刀刃上。