车险必买的几种险总结

很多车主买保险时总被各种险种绕晕，花了钱还没买到关键保障。根据多年经验，车险其实不用买全，抓住几个核心险种就能覆盖90%以上风险。下面我结合实际案例，给大家拆解必买险种和实用搭配方案。

一、法定必买：交强险是底线

交强险是国家强制要求的，没买上路会被扣分罚款，这是所有车险的基础。它主要赔第三方的人身伤亡和财产损失，不过保额有限，死亡伤残最高18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元。根据经验，遇到稍微严重的事故，这点保额根本不够用，所以它只能算“入门级”保障。

二、核心商业险：三者险和车损险是关键

三者险是交强险的“升级版”，建议大家一定要买高保额。我见过不少车主因为只买了50万三者险，撞了豪车后自己掏了几十万赔偿。通常一线城市建议300万保额，年费大概800-1200元；二三线城市200万也够用，年费500-800元。车损险则是赔自己车的，2020年后它合并了盗抢险、玻璃险、自燃险等附加险，实用性大大提升。新车或新手司机建议必买，车龄超过8年的老车可以根据车况酌情考虑。

三、高性价比附加险：小钱解决大麻烦

第一个是医保外用药责任险，年费只要50元左右，却能报销第三方治疗时的自费药、进口耗材等费用。之前有个客户撞了人，对方用了进口钢板，光这一项就花了3万多，幸好买了这个险才没自己掏钱。第二个是不计免赔险，它能消除主险15%-20%的免赔率，比如三者险本来要自己承担20%，买了它就能全额赔付，强烈建议和三者险、车损险一起买。

四、实用投保方案：根据情况灵活选

新手或新车车主，建议选“交强险+300万三者险+车损险+医保外用药责任险”，全面覆盖各种风险；老司机或旧车车主，可以简化为“交强险+200万三者险+不计免赔险”，重点保障第三方责任；如果住在多雨地区，比如南方城市，一定要加个涉水险，发动机进水维修费用很高，少则几千多则几万，买了能省不少心。

买车险的核心是“按需投保”，交强险是必须买的，三者险和车损险是基础，附加险则根据自身情况补充。记住，不要盲目追求“全险”，也不要为了省钱漏掉关键险种，合理搭配才能既省钱又安心。