必买车险险种盘点 🔍

想要合法上路又保障到位，这几个车险必须了解清楚：

一、国家强制必买险种

交强险是机动车上路行驶的法定险种，不购买将无法完成车辆年检或正常上路。其保障范围限定为事故中的第三方人员伤亡和财产损失，赔偿限额通常分为死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元三部分。保费金额会根据出险情况浮动，连续3年未出险的车辆最低可至475元/年，而出险次数较多的车辆保费最高可能达到1900元/年。

二、商业险核心保障险种

第三者责任险是交强险的补充险种，建议车主根据所在城市选择保额，一线城市通常建议300万起，二三线城市200万，三四线城市100万。该险种主要应对重大交通事故中的高额赔偿，例如碰撞豪车或造成人员重伤时，可避免车主自行承担百万级的经济压力。车损险则主要保障车辆本身的损失，涵盖碰撞、自然灾害（如暴雨、冰雹）、盗抢等7项常见风险，新车或价值30万以上的车型建议购买，老车可根据车辆残值决定是否投保。

三、高性价比附加险种

医保外用药险的年均保费约50元，主要解决交通事故中第三方使用自费药或进口医疗器材（如钢板、支架）的费用报销问题，避免因医保目录限制导致的理赔缺口。不计免赔险则可消除保险公司在理赔时设置的15%-20%免赔率，确保符合条款的损失能够得到全额赔付，建议与主险搭配购买以完善保障。

四、实用组合方案建议

新手或新车车主可选择交强险+三者险300万+车损险+医保外用药险的组合，年费大致在4000-6000元，能提供较为全面的保障；老司机或老车车主可侧重第三方责任，选择交强险+三者险200万+不计免赔险的组合，年费约2500-3500元；新能源车则需特别关注电池和充电桩保障，建议选择交强险+三者险300万+含电池保障的车损险+充电桩险。

车险配置需结合自身实际情况，交强险作为基础不可缺少，三者险建议200万保底，车损险根据车况灵活选择。附加险中优先考虑医保外用药险和不计免赔险，年均几十元即可覆盖常见理赔漏洞。新手可选择全面保障，老司机可侧重核心责任，通过合理搭配实现保障与成本的平衡。