【太平洋汽车网 烟台车主通】

  今年以来，为积极推动商业车险改革，保监会先后发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》和《中国保监会关于印发〈深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案〉的通知》，提出了商业车险改革的时间表和路线图；此外，今年3月，中国保险业协会也对外发布了《2014版商业车险示范条款》，相比现行的条款，《2014版商业车险示范条款》做了多项重大改变，此前在社会上备受争议的“高保低赔”、“开车撞了自家人”不赔等问题，都有了解决方案。

    我国现行商业车险条款费率主要基于2006年中保协制定的ABC三套标准，责任范围和费率水平基本一致，行业沿用至今未做实质性调整。这种相对集中统一的商业车险条款费率管理制度在当时市场情况下，对保护被保险人利益、维护正常市场秩序起到积极作用。

    而对于保险公司来说，车险费率改革也迫在眉睫。有数据显示，2014年上半年，中国太平洋保险(601601,股吧)机动车保险业务的综合成本率已攀升至100%，不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等造成了各家保险公司车险业务的成本大幅增加，并将面临亏损困境。

    此次商业车险改革的工作步骤分为三个阶段：试点准备阶段、试点实施阶段、试点推广阶段。在试点准备阶段，以黑龙江、山东、青岛、广西、陕西和重庆等6个地区为商业车险改革试点地区。自今年4月1日起，经营商业车险业务的财产保险公司向中国保监会申报商业车险条款费率，并执行相关监管规定。经中国保监会批准，试点地区财产保险机构可使用新的商业车险条款费率。原商业车险条款费率停止使用。今后，再根据试点的情况推向全国。

    那针对全国范围内保险公司新实行的车辆保险费率政策，你知道怎样购买保险更划算吗？

    车险改革，主要影响商业险优惠，

    商业险的优惠率是由四个系数相乘所得，这四个系数分别是“多险种优惠系数、无赔款优惠系数、平均行驶里程系数、老旧新特车型系数”。

    1、多险种优惠系数：投保了三者险及其他任一险种后（包括三者险不计免赔），可享受到这个优惠。这个优惠是由保险公司平台自动给出的，如果你符合条件，如投保三者+不计免赔，则可享受到0.9的折扣优惠。

    2、无赔款优惠系数：这个是指连续几年没有出过险，这个系数的变动请参考下表：

  3、平均行驶里程系数：各家保险公司可以自行控制，可以依据车辆的实际使用情况及风险情况调整该系数，平均行驶里程不到10000公里/年，这个系数为0.9。

    4、老旧新特车型系数：该系数为上浮系数，范围为1.3到2.0，若非此范围内则这个系数最低是1。

    举个例子：

    假如你上一年没有出过险，且行驶里程不足三万公里、且今年投保了三者险+三者不计免赔，则今年多险种优惠系数为0.9、无赔款优惠系数为0.85、平均行驶里程系数为0.9、非老旧新特车型系数选取最低1，那么这4个系数相乘得到的今年的车险优惠率为0.6885。即去年你的商业险为3000元，则今年你的商业险价格变成2065.5元。

    同理，如果连续四年没有出过险，则无赔款优惠系数（查看上表）变成0.5，其他三个系数不变，则车险优惠率变为0.405，则原价3000元的商业险此时变成1215元！

    如果上一年发生出险时，则无赔款优惠系数上涨。如之前4年没出过险，但今年有出险，则无赔款优惠系数至少会变成1，则下一年投保时你的优惠率会从0.405变成0.81（0.9*1*0.9*1）！商业险金额由1215元变成2430元，上涨1215元！