业内人士建议 购买车险需要量体裁衣
2011年08月22日 11:51
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【太平洋汽车网 成都汽车网】汽车保险对于有车一族来说是必不可少的出行保障。随着汽车的迅速普及，各个保险公司的汽车险种也随之划分得更加细致。这让很多车主在购买车险时非常盲目，保险销售人员说什么险种有必要我们就购买什么险种，导致购买一些不符合自己需求的保险产品。21日，记者咨询了从事汽车保险行业多年的任先生以及一些业内人士，他们从自身经验出发，以专业的角度为投保者提供了一些建议。
新手驾车 建议多买险种
目前，有很多市民都是刚刚考取驾驶执照就上路驾车，此时保险就显得尤为重要了。“新手虽然刚刚从专业的驾校结束学习，也刚刚通过严格的驾驶员资格考试。但对于他们来说，实际路面的驾驶经验却是最薄弱的，而丰富的经验恰恰是开好汽车最重要的前提条件之一。”任先生说，“对于新手来说，大多数人由于对自己的驾车能力有怀疑，所以行驶的车速通常比较慢。这使得出现重大事故的可能性大幅降低，而一些小的磕磕碰碰则非常多。所以对于新手车主，我们一般建议多买几个险种，而不要抱着侥幸或贪便宜的心理。”
据任先生介绍，除了法律规定强制参保的险种以外，新手驾驶员应该选择“车辆损失险”，以保障自己的车辆发生事故时能够获得足够赔偿。另外还需要购买“第三者责任险”，在条件允许的情况下，应该尽量选择保额较高的档。车主在购买了车辆损失险或第三者责任险的保险的同时，还应该购买相应的“不计免赔险”。
根据保险细则，车上人员的责任险分为驾驶员和乘客座位。也就是说，投保时可以单独承保驾驶员和乘客。在车辆不常载其他乘员时，可以只选择投保驾驶座位的车上人员责任险。如果经常搭载乘客，可以给驾驶员及乘客座位投保。
推荐新手购买险种为：交强险+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔险+车上座位责任险。
老手投保 要注意经济型和保障性
而对于已经有丰富驾驶经验的驾驶员，在遇到突发状况时，他们的应变能力和回避风险成功率也就更高。因此，与新手保险注重险种的齐全不同，任先生建议老驾驶员在投保时更注意保险的经济性和保障性。
第三者责任险是政府规定的强制投保险别，如果不投保该险别，将不能上牌、年审。车损险也是任先生建议必保的险种，因为无论老手的水平多高都难以避免被别人撞，而且碰撞之后，修车是必然的过程，投保车损险后，将会减少许多修车费用方面的困扰。除此之外，在条件允许的情况下投保车上人员责任险也是应该的。
推荐老手购买险种为：交强险+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔险。
新车投保 应以齐全为主
根据车险的规定，汽车保险是认车不认人的。也就是说，无论驾驶员和乘客，一旦出现交通事故需要保险公司出险，都是按照车主给车投保的保险项目进行赔付的。任先生建议，在为新车购买保险时理所当然齐全一点。
“齐全并不代表要盲目购买，还是应该根据自己的实际情况选择险种。因为不是什么险种都买了就可以高枕无忧。”任先生说，在车辆附加险中有一种叫做“自燃险”，虽然保费不多，他认为行车购买就没有必要。因为自燃的主要原因是发动机电路或者油路发生故障引起的，而在车辆头两年，如果经消防部门鉴定是由于发动机电线或油路不合格导致的车辆自燃，保险公司是可以免赔的。而且，如果在车辆的质保期内，这种问题可以直接向汽车生产厂家求偿。所以，新车一般是不建议投保自燃险的。
任先生介绍，如果车辆日常停放的地方是车库或者有专人看管的室外停车场，车辆被盗的可能性较低，在投保时盗抢险就可以不做考虑。而对于一些价值较高的高级车型，如果车主经常驾车要到公共场所停放，还是购买盗抢险和车身划痕险比较稳妥。
推荐新车购买险种为：交强险+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔险+盗抢险+车身划痕险。
旧车参保 应注意折旧率
对于一些已经上路多年的旧车来说，有一些保险项目就显得不那么重要了。“第三者责任险和车上人员责任险是最基础的选择。因为第三者责任险是对第三者造成的损失有一定的保障，另外，如果驾驶员需要负全部责任，也必须对车上乘客负责，因此车上责任险也必不可少。
据了解，目前针对旧车的车损险都是以新车购置价为基础计算的，每家保险公司所开出的保额不同，则是因各保险公司的费率不同所至。车损险的计价原则是依据该车型的当下新车购置价为基础，再根据车龄计算折旧率后得到最终的车损险保额和保险费用。
推荐旧车购买险种为：交强险+第三者责任险+车辆损失险+自燃险。
4S店捆绑销售 价格稍高维修方便
在4S店购买汽车的同时，销售人员往往会推荐您在店内购买相关的保险。而且4S店一般都承诺，只要在他们那里买保险，定损、维修、理赔等出险后的一切善后工作，都可以由他们负责。这对于不熟悉流程的新手来说是十分就有诱惑力的。不但可以节约出险后的琐碎事务，也可以节约大量理赔时间，再加上4S店维修比较专业，把事故车交给他们是很多新车主的选择。
“我在第二年给车续保的时候才知道，自己在4S店参加保险时多花了不少钱。而且，店里的保险公司只有一家，可供选择的余地比较少。”私家车主小崔说，“不过出险之后还是比较方便的。我报险之后，从拖车到修车再到赔付，基本上不需要我自己操心。考虑到这一点优势，多花的钱也算值得了。”
保险中介销售 服务较好理赔便利
与4S店销售保险相比，从保险业务员那里买保险的价格相对会便宜些，而且售后服务比较好。某保险公司业务员表示，在他们那里购买保险比较方便，在达成购买意向后，缴纳保费、取送保单等项目都会由专人负责办理，也可以节约车主奔波与保险公司的麻烦。在出了事故后，也会有业务人员帮客户处理，非常适合对理赔流程不熟悉的车主。
业内人士提醒广大车主，选择中介人员进行投保应该注意风险。首先，要核对中介人员也就是业务员的资质，尽量选择熟悉的业务员建立业务联系，以免在投保过程中被误导、花冤枉钱。
保险公司柜台投保 享受优惠但要“自食其力”
由于对中介机构（人员）的不信任，有一些车主更愿意到保险公司的营业厅购买车险。“我做过对比，在柜台购买保险要比通过业务员和4S购买便宜一些。缴费当时就能拿到凭证，不用担心上业务员的当，还是这种方式比较让人放心。
但是，到营业厅投保需要车主须携带相关资料现场填写保单、缴费，对于时间比较紧张的人群来说比较困难。虽然能够享受一定的价格优惠，但也给理赔带来一定的不便。
新渠道车险 刚刚兴起尚存在弊端
与相同的保险销售渠道相比，网络车险、电话车险等新渠道销售方式的费用相对传统渠道来说更加便宜，往往可以享受比柜台折扣优惠更大的优惠额度。而且，由于新渠道车险采用集中运营的方式，报价统一规范，因此车主可以享受到公道、透明的价格体系。
据了解，目前通过新渠道购买车险的主要是年轻的客户群，他们对这种足不出户就可办理的保险更为热衷。在通过网络或电话方式去保险公司沟通之后，工作人员可根据车主的要求提供保险报价。如果车主决定投保，当地的工作人员会上门提供保单，并提供现金或移动POS机刷卡等多种缴费方式供客户选择，保费到账后还会有专人上门递送保单。
但是，新渠道保单在发生意外后需要由车主自行办理理赔手续。若有不了解，只能通过保险公司客服电话来寻求帮助。而且，由于此类保单的形成不是当面操作完成的，保险公司派人上门服务，由于时间仓促，可能出现疏漏，在日后进行出险理赔时也就难免出现纠纷情况。来源：长春晚报
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据任先生介绍，除了法律规定强制参保的险种以外，新手驾驶员应该选择“车辆损失险”，以保障自己的车辆发生事故时能够获得足够赔偿。另外还需要购买“第三者责任险”，在条件允许的情况下，应该尽量选择保额较高的档。车主在购买了车辆损失险或第三者责任险的保险的同时，还应该购买相应的“不计免赔险”。
根据保险细则，车上人员的责任险分为驾驶员和乘客座位。也就是说，投保时可以单独承保驾驶员和乘客。在车辆不常载其他乘员时，可以只选择投保驾驶座位的车上人员责任险。如果经常搭载乘客，可以给驾驶员及乘客座位投保。
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而对于已经有丰富驾驶经验的驾驶员，在遇到突发状况时，他们的应变能力和回避风险成功率也就更高。因此，与新手保险注重险种的齐全不同，任先生建议老驾驶员在投保时更注意保险的经济性和保障性。
第三者责任险是政府规定的强制投保险别，如果不投保该险别，将不能上牌、年审。车损险也是任先生建议必保的险种，因为无论老手的水平多高都难以避免被别人撞，而且碰撞之后，修车是必然的过程，投保车损险后，将会减少许多修车费用方面的困扰。除此之外，在条件允许的情况下投保车上人员责任险也是应该的。
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新车投保 应以齐全为主
根据车险的规定，汽车保险是认车不认人的。也就是说，无论驾驶员和乘客，一旦出现交通事故需要保险公司出险，都是按照车主给车投保的保险项目进行赔付的。任先生建议，在为新车购买保险时理所当然齐全一点。
“齐全并不代表要盲目购买，还是应该根据自己的实际情况选择险种。因为不是什么险种都买了就可以高枕无忧。”任先生说，在车辆附加险中有一种叫做“自燃险”，虽然保费不多，他认为行车购买就没有必要。因为自燃的主要原因是发动机电路或者油路发生故障引起的，而在车辆头两年，如果经消防部门鉴定是由于发动机电线或油路不合格导致的车辆自燃，保险公司是可以免赔的。而且，如果在车辆的质保期内，这种问题可以直接向汽车生产厂家求偿。所以，新车一般是不建议投保自燃险的。
任先生介绍，如果车辆日常停放的地方是车库或者有专人看管的室外停车场，车辆被盗的可能性较低，在投保时盗抢险就可以不做考虑。而对于一些价值较高的高级车型，如果车主经常驾车要到公共场所停放，还是购买盗抢险和车身划痕险比较稳妥。
推荐新车购买险种为：交强险+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔险+盗抢险+车身划痕险。
旧车参保 应注意折旧率
对于一些已经上路多年的旧车来说，有一些保险项目就显得不那么重要了。“第三者责任险和车上人员责任险是最基础的选择。因为第三者责任险是对第三者造成的损失有一定的保障，另外，如果驾驶员需要负全部责任，也必须对车上乘客负责，因此车上责任险也必不可少。
据了解，目前针对旧车的车损险都是以新车购置价为基础计算的，每家保险公司所开出的保额不同，则是因各保险公司的费率不同所至。车损险的计价原则是依据该车型的当下新车购置价为基础，再根据车龄计算折旧率后得到最终的车损险保额和保险费用。
推荐旧车购买险种为：交强险+第三者责任险+车辆损失险+自燃险。
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在4S店购买汽车的同时，销售人员往往会推荐您在店内购买相关的保险。而且4S店一般都承诺，只要在他们那里买保险，定损、维修、理赔等出险后的一切善后工作，都可以由他们负责。这对于不熟悉流程的新手来说是十分就有诱惑力的。不但可以节约出险后的琐碎事务，也可以节约大量理赔时间，再加上4S店维修比较专业，把事故车交给他们是很多新车主的选择。
“我在第二年给车续保的时候才知道，自己在4S店参加保险时多花了不少钱。而且，店里的保险公司只有一家，可供选择的余地比较少。”私家车主小崔说，“不过出险之后还是比较方便的。我报险之后，从拖车到修车再到赔付，基本上不需要我自己操心。考虑到这一点优势，多花的钱也算值得了。”
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业内人士提醒广大车主，选择中介人员进行投保应该注意风险。首先，要核对中介人员也就是业务员的资质，尽量选择熟悉的业务员建立业务联系，以免在投保过程中被误导、花冤枉钱。
保险公司柜台投保 享受优惠但要“自食其力”
由于对中介机构（人员）的不信任，有一些车主更愿意到保险公司的营业厅购买车险。“我做过对比，在柜台购买保险要比通过业务员和4S购买便宜一些。缴费当时就能拿到凭证，不用担心上业务员的当，还是这种方式比较让人放心。
但是，到营业厅投保需要车主须携带相关资料现场填写保单、缴费，对于时间比较紧张的人群来说比较困难。虽然能够享受一定的价格优惠，但也给理赔带来一定的不便。
新渠道车险 刚刚兴起尚存在弊端
与相同的保险销售渠道相比，网络车险、电话车险等新渠道销售方式的费用相对传统渠道来说更加便宜，往往可以享受比柜台折扣优惠更大的优惠额度。而且，由于新渠道车险采用集中运营的方式，报价统一规范，因此车主可以享受到公道、透明的价格体系。
据了解，目前通过新渠道购买车险的主要是年轻的客户群，他们对这种足不出户就可办理的保险更为热衷。在通过网络或电话方式去保险公司沟通之后，工作人员可根据车主的要求提供保险报价。如果车主决定投保，当地的工作人员会上门提供保单，并提供现金或移动POS机刷卡等多种缴费方式供客户选择，保费到账后还会有专人上门递送保单。
但是，新渠道保单在发生意外后需要由车主自行办理理赔手续。若有不了解，只能通过保险公司客服电话来寻求帮助。而且，由于此类保单的形成不是当面操作完成的，保险公司派人上门服务，由于时间仓促，可能出现疏漏，在日后进行出险理赔时也就难免出现纠纷情况。来源：长春晚报
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